100-300 тысяч рублей – такие суммы накопились на пенсионных счетах жителей Кемеровской области в возрасте 30-50 лет. Это пенсионные накопления. Чем больше у человека трудовой стаж и выше уровень официальной зарплаты, тем больше сумма на его пенсионном счёте.
Вот минимум две причины, почему нужно следить за накоплениями. Если правильно распоряжаться этими деньгами, их можно увеличить в два-три раза – за те годы, которые остались до выхода на пенсию.
А ещё пенсионные накопления наследуются. Если человек не дожил до выхода на пенсию, то его накопления могут получить наследники из числа ближайших родственников. Но для этого они должны знать, куда обращаться.
Как наиболее выгодно распорядиться своими деньгами? Как проверить свой пенсионный счет? Специалисты НПФ «Сафмар», которому доверили свои накопления более двух миллионов россиян, разъяснили редакции тонкости пенсионной системы.
Пенсионные накопления – что это такое?
С 2001 года российское правительство запустило накопительную пенсионную систему. Это государственная программа, которая действует в дополнении к нынешней распределительной пенсионной системе, работающей по принципу «общего котла» - когда пенсии выплачиваются за счёт налоговых поступлений работающего населения.
Смысл накоплений – дать молодым поколениям россиян возможность самим накопить будущую пенсию. Потому что к тому времени, когда они достигнут пенсионного возраста, «общий котёл» не сможет их прокормить. По демографическим прогнозам, к началу 2030 годов число работающего населения и пенсионеров в России сравняется, а это значит, нынешнюю пенсионную систему ждет жёсткий дефицит. Налогов малочисленных молодых поколений не хватит, чтобы платить достойные пенсии.
В течение 2002-2013 годов работодатели отчисляли накопительные взносы за работников – 6% от годовой зарплаты.
В 2014 году правительство заморозило накопительные пенсии – взносы работодателей были направлены на покрытие дефицита в Пенсионном фонде России, а гражданам вместо «живых» денег стали начислять пенсионные баллы.
Однако те деньги, которые к 2014 году успели скопиться на счетах граждан, продолжают работать и приносить доход.
Сейчас суммы на пенсионных счетах большинства россиян 30-50 лет – от 100 до 400 тысяч рублей. Эти деньги не просто лежат на счетах, а вкладываются в ценные бумаги и приносят инвестиционный доход.
Где копить на пенсию?
У граждан есть выбор – передать накопления в управление в негосударственные пенсионные фонды или оставить в Пенсионном фонде РФ. Преимущество НПФ – они инвестируют накопления в более доходные инструменты: акции крупнейших российских компаний, торгуемые на «Московской бирже». За счёт этого, они зарабатывают больший доход своим клиентам. За 2009-2016 годы большинство НПФ в среднем заработали 90%, что следует из анализа консалтинговой компании «Пенсионные и актуарные консультации».
Одни из самых успешных начислили на счета клиентов доход в 140%. Такой доход за 2009-2016 годы получили клиенты «Европейского пенсионного фонда». А В 2016 году «Европейский пенсионный фонд» с тремя другими – бывшим НПФ «Райффайзен», «Регионфондом» и НПФ «Образование и наука» – объединился в НПФ «Сафмар». В результате возник один из крупнейших частных пенсионных фондов России.
Для передачи накоплений в НПФ, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России о выборе НПФ и заключить договор с выбранным фондом.
Если человек ни разу не подавал такое заявление, его накопления по умолчанию остались в Пенсионном фонде России. Таких клиентов называют «молчунами», и их накопления инвестирует «Внешэкономбанк».
Можно ли потерять пенсионные накопления?
У пенсионных накоплений и банковских вкладов много общего. Вклады граждан защищены государственной системой страхования. Аналогичная система действует для будущих пенсий. Пенсионные накопления находятся под защитой государственной системы гарантирования. Но есть нюансы: в отличие от вкладов, где страхуется собственный взнос, и набежавшие проценты, с накоплениями действует более сложный механизм.
Взносы работодателей гарантируются сразу и в полном объёме. А вот инвестиционный доход, который заработал пенсионный фонд, можно потерять, если слишком часто «перебегать» из одного фонда в другой.
Если человек держит накопления в одном фонде пять лет, то весь доход, который был заработан за это время, фиксируется на его счёте и становится несгораемым.
Но если пятилетний период не выдерживается, и клиент досрочно переводит накопления в другой фонд, то он лишается дохода, который заработал его предыдущий фонд. Такой порядок был введён по закону с 2015 года.
Отсчёт «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат – в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ.
Например, гражданин в 2015 году выбрал пенсионный фонд и перевёл 200 тысяч рублей накоплений. За три года фонд заработал ему 50 тысяч рублей. Но при переходе в 2018 году в другой НПФ, человек потеряет свой доход, и перейдёт в новый фонд с теми же 200 тысячами на счёте.
– Прежде чем заключать договор с другим НПФ, имеет смысл обратиться в фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями, и уточнить, какой доход он вам заработал, – пояснил руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев. – Фонд назовет конкретную сумму – не в абстрактных процентах, а в тысячах рублях, и вы сможете заранее оценить, в какую сумму обойдётся досрочный переход. Чем выше размер счёта, тем больше в абсолютных значениях инвестиционный доход. Те фонды, которые заботятся о клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС и звоним клиентам. Человек должен заранее знать, сколько он потеряет при досрочном переводе.
Как проверить свой счёт с накоплениями?
Самый удобный способ получить детальную информацию о состоянии вашего пенсионного счета – заказать выписку со счёта на портале «Госуслуги». Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и лично подтвердить регистрацию в отделении Почты России или банков-партнёров. В выписке видна общая сумма пенсионных накоплений с разбивкой: сколько взносов на накопительный счёт отчислили работодатели, и какой инвестиционный доход заработал пенсионный фонд. Также в выписке указан фонд, в котором сейчас находятся накопления, и когда они поступили. Следует обратить внимание на этот год – это позволит избежать финансовых потерь при переводе накоплений в другой фонд.
Также выписку предоставят при личном обращении в ПФР или в один из многофункциональных центров «Мои документы» с паспортом и страховой пенсионной карточкой СНИЛС.
Как сохранить доход?
Если человек не знал о риске потерять доход и успел в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, то ещё есть время до конца декабря отменить решение.
Для этого необходимо до конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет накоплениями. Подать заявление нужно лично – в отделении Пенсионного фонда России. По закону, если ПФР получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению принимается заявление с самой поздней датой подачи. ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в фонд.
Информация о том, что гражданин избежал перевода накоплений и сохранил инвестиционный доход, будет доступна в марте-апреле 2018 года.
Консультация специалистов НПФ «Сафмар» доступна по бесплатному номеру +7 800 700 8020.
НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. Фонд – участник государственной системы гарантирования пенсионных накоплений, который оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Клиентами НПФ «Сафмар» являются 2,3 миллиона человек по всей России. Надёжность фонда подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА».
