Для многих россиян кредиты остаются единственным способом приобрести дорогую бытовую технику, автомобиль или сделать ремонт в квартире. Банки не скупятся: под приличные проценты вы можете взять кругленькую сумму и осуществить все свои мечты.
Вот только не все отдают себе отчёт в том, что за кредит нужно будет расплачиваться каждый месяц в течение длительного времени. Что же делать, если кредитов – выше крыши, на работе уменьшили зарплату и платить по счетам вам попросту нечем? Выход, как известно, есть всегда: например, можно объявить себя банкротом.
В чём плюсы и минусы этой процедуры, действительно ли она полностью избавляет от долгов и каковы последствия банкротства? Корреспонденты «Газеты Кемерова» пообщались с опытным консультантом по банкротству физических и юридических лиц и выяснили все тонкости этого процесса.
Кто может стать банкротом?
Любой человек, который попал в трудную жизненную ситуацию и теперь не может оплачивать кредиты. При этом обязательна так называемая просроченная задолженность, то есть выплаты должны быть задержаны на три месяца и больше. Общая сумма долга должна превышать 500 000 рублей. Однако тут есть один нюанс: по закону вы можете подать заявление на своё банкротство, даже если ещё только предвидите невозможность исполнения своих обязательств по долгам.
«Кредитор имеет право обратиться в суд и подать заявление на банкротство своего должника, только если сумма долга – выше 500 000 рублей. Однако эта цифра – критерий для кредитора, но никак не для самого должника. В законе указано, что гражданин имеет право подать на своё банкротство, даже если он просто предвидит его. То есть бабули, у которых есть долг в 200 000 рублей, имеют полное право пройти процедуру банкротства, не дожидаясь, пока он достигнет полумиллиона», – говорит консультант по банкротству физических и юридических лиц Анастасия Ефременко.
Свою неплатёжеспособность вам, конечно, предстоит доказать в суде: на слово никто не поверит. Для этого нужно предъявить целую стопку документов: какое есть имущество, сколько составляет зарплата, какие имеются кредиты, есть ли на иждивении дети и другие документы, доказывающие всю сложность вашей жизненной ситуации.
Специалисты поясняют: 40 миллионов граждан нашей страны сегодня имеют те или иные задолженности перед банками. В 2013 году был большой «кредитный взрыв»: займы давали всем направо и налево. Возникли банки третьего эшелона, которых раньше в стране не было. Практически в режиме онлайн можно было получить огромную сумму, одобрение поступало буквально на следующий день – казалось бы, всё прекрасно. Но это чревато колоссальными процентами.
«Реальная история: в банк пришла пенсионерка, инвалид второй группы. Говорит: «Крыша у меня прохудилась, хочу отремонтировать. Дайте кредит». Ей отвечают: «Кредит вам дать не можем, а вот кредитную карту – пожалуйста, берите, вам одобрили». Приходит время платежа, а гасить долг старушке нечем. Она опять приходит в банк, а там ей хитро подмигивают и говорят: «Так вы идите в другой банк и там возьмите ещё одну кредитную карту и погасите долг у нас». Так несчастная бабушка набрала кредитных карт в разных банках и оказалась должна всем больше 800 000 рублей», – рассказывает Анастасия.
В 2014 году банки закрывают кредитный пул, и люди остаются в состоянии «пирамид». Они брали кредит на кредит и теперь должны банкам невероятные суммы.
29 декабря 2014 года выходят поправки к закону, которые позволяют любому гражданину объявить себя банкротом. Сам закон «О несостоятельности (банкротстве)» вступил в силу 1 октября 2015 года.
Как известно, когда банки звонят своим должникам, они зачастую используют жёсткий психологический прессинг и ссылаются в основном на совесть гражданина. Начинают давить на человека: мол, как не стыдно, продайте что-нибудь и погасите долги.
«Понятия совести в гражданско-правовых отношениях нет. Это нужно чётко понимать. Почему же сегодня не все граждане идут оформлять банкротство? Им стыдно не отдать долг. Но в том, что вы заключили сделку и в связи с какими-то жизненными обстоятельствами не можете выполнить свои обязательства, нет ничего криминального», – объясняет специалист.
Сегодня закон позволяет доказать свою неплатёжеспособность: стать банкротом и получить право не возвращать долги. Это описано в ФЗ 127 «О несостоятельности». Списывать долги – это законно, заверяют эксперты.
«Ещё один пример: приходит девушка, воспитатель детского сада, с двумя детьми, разведена. У неё два кредита, по сути, не очень больших: 380 000 и 173 000 рублей. Ежемесячные платежи: 7 200 и 6 400 рублей. Общий долг: 513 000. Что же такое непосильный долг и как его доказать в суде?
У нашей клиентки зарплата – 17 000 рублей в месяц. Её долг перед банком – 13 600. Плюс она снимает квартиру. Понятно, что даже по прожиточному минимуму она не может обеспечить себя и детей. Она не может платить эти кредиты. Единственный выход в её ситуации – банкротство», – говорит Анастасия.
Как стать банкротом?
От долговых обязательств может избавить только арбитражный суд. В Кемерове он один – на улице Черняховского, 2. Если вы решили стать банкротом, вам нужно прийти туда и написать соответствующее заявление. К нему прикладывается пакет необходимых документов. Также оплачивается госпошлина – 300 рублей.
После подачи заявления суд в течение пяти дней выносит решение: достаточно ли принесённых вами документов, чтобы его принять. Затем он рассматривает, есть ли основание считать, что у гражданина – признаки неплатёжеспособности. Ну а после назначается заседание по существу, на котором обязательно должен присутствовать должник или его юрист. Суд решает, действительно ли необходима процедура банкротства. А затем определяет вариант исхода событий. Их в процедуре банкротства три, и они не взаимозаменяемы. Мировое соглашение – если у должника не хватает денег на погашение долга или у него есть не вся сумма и он договаривается с кредитором, что отдаст только часть.
Реструктуризация долга гражданина – учитываются интересы всех кредиторов и возможности должника. Если человек имеет долги в разных банках, они распределяются пропорционально, в равных долях. Реструктуризация – это шанс для гражданина рассчитаться с долгами комфортно.
«Это процедура финансового оздоровления. Если план реструктуризации устраивает должника, он может выплачивать задолженность такими темпами и в обозначенных суммах, то всё нормально. Он не становится банкротом, все последствия его не касаются, он просто выплачивает деньги в комфортном для себя режиме. Если же план реструктуризации его не устраивает, то он вновь становится неисполнимым и не платит. За это нет ни административной, ни уголовной ответственности. Потом он всё-таки попадает в процедуру банкротства. Если платить действительно нечем, никто не заставит этого делать. Поэтому не стоит бояться», – говорит Анастасия Ефременко.
Также в соответствии с законом необходимо подать объявление о своём банкротстве в газету «Коммерсант». Его стоимость – 7 800 рублей. Затем нужно разместить подобную публикацию ещё и на федеральном ресурсе – efrsb.ru. Это тоже стоит денег — около 410 рублей.
«В реестр включаются кредиторы. Банки говорят о своих желаниях по отношению к этому должнику, с каждым из них будет отдельный суд», – говорит Анастасия.
Если же человек не может выплачивать долги по плану реструктуризации, назначается реализация его имущества. Попросту: оно распродаётся, а вырученные средства забирают кредиторы. Однако тут есть свои тонкости.
Что происходит с имуществом? У меня заберут мою микроволновку?
Не стоит беспокоиться: ваши холодильники и пылесосы останутся с вами, никто их не заберёт. В статье 446 ГПК РФ «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» подробно расписано, что не могут отнять у должника. Финансовые управляющие могут прийти, только предупредив своего должника за две недели.
«Конечно, не стоит демонстрировать дорогущие украшения с бриллиантами и iPhone последней модели. И то это, скорее, перестраховка. У нас больше 100 клиентов, и по своему опыту скажу: ни к одному из них финансовый управляющий не пришёл и не забрал микроволновку. Финансовые управляющие обращают внимание на другое: они запрашивают данные с Росреестра, ГИБДД и так далее, то есть их интересуют более масштабные вещи. А предметы мебели им не нужны, это для них слишком мелко», – говорит Анастасия.
Имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, также не могут забрать. То есть если должник, например, уже много лет работает таксистом на своём автомобиле, у него вряд ли отберут транспорт.
Чем всё заканчивается?
Статья 213.28 «Завершение расчётов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств» говорит о том, что после завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от непосильных долговых обязательств. То есть банк отныне не имеет права требовать с него деньги.
«Граждане до сих пор недоверчиво относятся к закону о банкротстве, воспринимают это как что-то новое, непонятное. Тем временем институт банкротства юридических лиц существует с 2002 года. А юрлица по сути мало чем отличаются от физических лиц. Это те же люди, которые оказались неспособны платить по счетам.
К 2015 году, наконец, появился закон о банкротстве физических лиц, и люди могут спокойно им пользоваться. Многие говорят, что процедура банкротства дорогая, длительная и сложная. Если же сравнить долговые обязательства с той суммой, которую нужно отдать за банкротство, становится понятно, что выгоднее стать банкротом, чем платить огромные долги», – говорит Анастасия Ефременко.
Справедливости ради отметим, что процедура банкротства – действительно долгая, непростая и не бесплатная. Специализирующиеся на этом конторы берут за свои услуги порядка 90 000 рублей с возможностью оплаты в рассрочку. Для тех, кто задолжал банкам миллионы и не знает, что теперь с этим делать, эта сумма, с учётом возможности комфортных выплат, покажется не такой уж и большой. Но должнику, решившемуся на банкротство, нужно быть готовым к длительному процессу, который может затянуться на несколько месяцев, а также к последствиям этого процесса.
Я – банкрот. Что дальше?
Последствия процедуры банкротства не так страшны, но, тем не менее, они есть. Если вас признали банкротом, следующие пять лет вы не сможете брать кредиты в банках без указания факта своего банкротства. То есть вы имеете право попробовать взять кредит, но обязаны указать, что являетесь банкротом. Конечно, банки неохотно пойдут на сделку с таким человеком, но, как заверяют опытные консультанты по банкротству, не за горами то время, когда кредитование банкротов будет привычным делом. А по истечении пяти лет факт банкротства и вовсе указывать не нужно: можете брать кредиты снова.
«Что касается кредитных историй, они хранятся только 10 лет, а потом обнуляются. Поэтому «страшилки» о том, что если вы пройдёте процедуру банкротства, то обречёте себя и всю свою семью на десять поколений вперёд на страдания и невозможность оформить кредит – не более чем очень преувеличенная информация. Граждане просто не знают, что стать банкротом – не так страшно, как кажется», – говорит Анастасия.
Также в течение пяти лет нельзя второй раз объявить себя банкротом и в течение трёх лет нельзя быть собственником юридического лица или директором какой-либо организации.
Можно ли списать долги по ипотеке?
Ипотеку многие воспринимают как хоть и не самую приятную вещь, но очень необходимую. Если родители не обеспечили вас жильём, практически единственным способом обзавестись своими квадратными метрами остаётся ипотека. Что же делать, если вы оказались неспособны платить по счетам? Неужели у вас отберут жильё и выгонят на улицу?
Закон гласит: нет, выгнать из квартиры вас не могут. Если вы неспособны отдать долг по ипотеке, прописаны в этой квартире и она является у вас единственным жильём, то Верховный суд РФ постановляет действовать следующим образом: лишить человека имущества в пользу банка, долг списать, при этом оставить за гражданином право проживать в этой квартире пожизненно. То есть никто не имеет права выгнать должника на улицу.
«Это может показаться невероятным, но так и есть. Такая вот «дыра» в законе. Сложно сказать, сколько это будет действовать и когда внесут поправки в закон. Действенность этого закона на практике доказывается конкретными примерами: у нас было несколько подобных случаев, и действительно с людей списывали долги, оставляя право проживать в квартире. Для многих это реальный выход из трудной ситуации.
Ведь бывает всякое: например, многодетная семья лишилась кормильца. Что им делать? Отправляться с тремя детьми на улицу? Нет, конечно. Проще пройти процедуру банкротства. Последствия: эта квартира по факту не будет вам принадлежать, несмотря на то, что вы сможете в ней жить. То есть вы не сможете передать её по наследству детям, продать или разменять. Но при том будете преспокойно в ней жить до конца жизни», – говорит Анастасия Ефременко.
Как видите, выход есть из любой ситуации, даже самой сложной. Главное – быть во всеоружии и знать, как действовать в непростых условиях.
