Вход
gazeta.a42.ru

Как правильно копить, брать кредит и пользоваться картами с выгодой

Задумываться о накоплениях должен каждый, а кредит нужен только тем, кто может его себе позволить. О современных подходах к работе с розничными клиентами в Кемерове, об ипотеке под 4,99% и о том, как банк помогает увеличить благосостояние семьи, A42.RU поговорил с главой кемеровского подразделения Райффайзенбанка Наталией Мегиль.

«Спокойно выдаём ипотеку под 4,99%»

— Наталия, программу «детской» ипотеки под 6% практически саботировали — это признал даже президент на прямой линии в июне: «Минфин не выделил достаточных ресурсов для компенсации банкам». Как обстоят дела с программой у вас?

Мы этого не ощутили. «Райффайзенбанк» одним из первых стал участником программы, и все, кто к нам обращался и подходил по платёжеспособности и критериям, льготную ипотеку получили. Критерии программы, напомню, такие: рождение второго или последующего ребёнка после 1 января 2018 года и покупка квартиры на первичном рынке. Проводили мы и рефинансирование по этой программе. То есть клиенты могли оформить ипотеку до запуска программы, а у нас рефинансировали кредит по новым более выгодным условиям. Так что вопрос с субсидированием ставки от Минфина либо не возникал вообще, либо был быстро решен.

— Почему ваша ставка даже ниже 6%?

— Это элемент конкуренции. Размер субсидий от государства каждому банку одинаков, но дальше мы действуем в соответствии со своей внутренней экономикой. Мы можем дать своим клиентам ставку ниже. Сегодня она одна из самых привлекательных на рынке. А если учесть условия страхования, регистрации сделки, уровень сервиса, то, думаю, программа Райффайзенбанка выигрывает по всем пунктам.

«Люди часто хотят показать, что живут лучше других»

— Наталия, какими розничными продуктами пользуетесь лично вы?

— Их несколько. Одни связаны со сбережением денег и накоплениями на будущее. Это накопительное страхование и обычный накопительный счёт. Другие продукты банка нужны мне каждый день. Любимый инструмент — кредитная карта «Всё сразу» с кэшбэком и грейс-периодом 50 дней. Я всегда стараюсь гасить кредитный лимит до завершения беспроцентного периода.

— Зачем тогда вам кредитка?

— Это карта с кэшбэком на всё. Ты не должен выбирать категорию, как это обычно бывает — только АЗС, или только кафе и рестораны, или только аптеки. Просто платишь везде картой, и банк начисляет кэшбэк за каждую транзакцию. Чем больше баллов накопил, тем выгоднее обмен на реальные деньги: набрав 20 000 баллов, могу поменять их на 50 000 рублей. Это мне очень нравится. Вдобавок я использую накопительный счёт, который даёт 5,5% годовых на любой остаток. Если нужно что-то купить, я плачу кредитной картой. В конце месяца закрываю лимит буквально одним кликом в мобильном приложении. Ещё один плюс карты — безопасность: украсть деньги с кредитки невозможно, ведь их там нет.

Кроме того, я использую накопительное страхование жизни — у меня 8-летний договор с ежеквартальным взносом. Смысл инструмента вот в чём: отложить сразу большую сумму сложно, у меня большая семья и много расходов. А вот потихоньку копить на будущее я могу. При этом действует страхование жизни и дополнительные опции, такие как «Телемедицина»: все члены моей семьи могут дистанционно консультироваться у хороших врачей.

И, наконец, определенный объём средств в ПИФах. В разных, потому что доходность у всех разная. Управляет ими УК «Райффайзен Капитал».

— Чтобы распоряжаться деньгами, их нужно иметь. С какого уровня дохода имеет смысл откладывать и инвестировать?

— Как только ты начал зарабатывать больше прожиточного минимума на члена семьи, ты уже не то что можешь, а просто обязан откладывать хотя бы чуть-чуть. Ведь можно заболеть, потерять работу, да всё что угодно. А запаса нет. Во многих странах детей учат этому в школе. И там это стандарт финансового воспитания — всегда немного откладывать, уметь накапливать. А у нас в менталитете живёт надежда то ли на авось, то ли на государство. Как с той же пенсией: мы ничего не откладываем, выходим на пенсию — а она маленькая, и государство виновато. Я не могу разделить этот подход. Лично у меня совершенно другой: пока я в состоянии сама о себе позаботиться, подумать о старости, я должна это делать. И детей воспитываю так же.

— Насколько высок уровень финансовой грамотности в Кемерове в целом?

— К сожалению, не высок. Не только в Кемерове — в России вообще. Не умеем мы копить на пенсию, на отпуск, новое пальто, стиральную машину или автомобиль. Проще взять кредит и пользоваться вещью уже сейчас. В том числе вещью, которая, по большому счёту, тебе и не нужна. Наверное, дело в воспитании, менталитете, ну и в засилье соблазнов, конечно. В желании показать, что живёшь лучше других. Отсюда все эти красивые фото в Instagram. Для многих это чересчур важно. Но постепенно людей, которые считают деньги и планируют бюджет, становится больше.

— Разве не на этом зарабатывает банк? «Купи здесь и сейчас»?

— Конечно, зарабатывает. Но подход должен быть разумным. У банков разные подходы к оценке уровня дохода при кредитовании. Кто-то считаем допустимым соотношение кредитов к доходам — 80%. У Райффайзенбанка, напротив, очень консервативный подход: коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 40%. В редких случаях 50%. То есть человек не должен отдавать за уплату всех кредитов более половины своей зарплаты. Это тоже элемент финансовой грамотности. Мы стараемся транслировать свои знания и клиентам, вместе разбираемся с доходами и расходами, рекомендуем оптимальные инструменты. Например, нельзя оформлять кредитную карту, если тебе нужна большая сумма и выплачивать её ты будешь несколько лет.

— Дело в возвратности?

— Да и в этической составляющей тоже. В понимании уровня жизни человека. Подталкивать клиента к долговой яме — неправильная позиция, мы так никогда делать не будем. А вот если у клиента всё в порядке, есть доход и понимание ответственности — получить кредит легко. До 300 тысяч рублей нужен только паспорт, до 600 тысяч — паспорт и справка о доходах. Максимальная сумма потребительского кредита для нового клиента — миллион рублей, для действующего — два миллиона.

— Откуда этот консерватизм и этическая составляющая в кредитной политике?

— Думаю, от акционеров. Все наши стандарты, в том числе политика кредитных рисков, утверждаются в Вене. Как ни крути, уровень банкинга в Европе выше, чем в России. Российские банки очень быстро догоняют мир, но у Европы просто более ретроспективный опыт. В том числе благодаря ему Райффайзенбанк в России — один из самых эффективных среди всех коммерческих банков. На рубль вложенного акционерного капитала мы приносим самую большую прибыль. 

«Детская банковская карта — это мини-программа финансовой грамотности»

— Как повысить уровень финансовой грамотности?

— В первую очередь это задача семьи. У Райффайзенбанка есть замечательный инструмент — детская дебетовая карта. Она сочетает удобство и контроль, а вдобавок учит детей обращаться с деньгами. По сути, это мини-программа финансовой грамотности. Как это работает: ребёнок получает карту, привязанную к родительскому счёту. Он учится правильно тратить, копить, пользоваться банкоматами и терминалами, узнаёт о стандартах безопасности в современном мире. Родители всегда понимают, что происходит у ребёнка, устанавливают лимиты и пополняют карту. Малыш может проявить самостоятельность и обращаться не к родителям, а в банк, на специально детскую выделенную линию, — и ему обязательно помогут. Вообще очень крутая карта: с ярким дизайном, с именем и фамилией, и даже светится в темноте. Мы выдаём такие с шести лет.

— Не слишком рано?

— Дети сейчас с двух лет умеют пользоваться смартфонами — заходить, запускать игры, смотреть мультики. Так что банковская карта в шесть лет — это, пожалуй, даже поздно. Ну, а в старшем возрасте она просто удобна. Купить тетрадку, поесть, сходить в кино с друзьями. Ребёнок просит — вы моментально отправляете ему деньги, он рассчитывается. Это удобно для родителей, это развивает детей, это прикольно в конце концов. С 14 лет, получив паспорт, подросток с согласия родителей может открыть собственный счёт и привязать карту к нему. С этого момента операции по счёту вы не увидите. И это тоже правильно, это определённый уровень доверия и ответственности.

«ИИС обеспечивают высокую доходность»

— Какой инструмент подходит, чтобы увеличить благосостояние семьи?

— Сегодня мы видим устойчивый тренд на рост интереса к индивидуальным инвестиционным счетам — ИИС. Этот инструмент является одним из наиболее комфортных продуктов для первого знакомства клиентов с фондовым рынком. ИИС работают так: человек вкладывает деньги, но не принимает участия в управлении средствами, не выбирает направления инвестиций — за него это делает опытная управляющая компания. Доходность ИИС может быть разной, но налоговый вычет 13% можно получить в любом случае. Такой доходности нет ни по одному вкладу. Максимальная сумма, с которой можно получить вычет — 400 000 рублей, то есть вычет составит 52 000 рублей. 

— Какой сегмент для вас важнее — корпоративный или розничный?

— Мы — универсальный банк. Работаем как с корпоративными клиентами, так и с розничными. А успешность нашей работы измеряется количеством новых клиентов и степенью их удовлетворенности. За год количество новых клиентов в Кемерове существенно выросло. Сейчас в кемеровском подразделении банка обслуживается более 18,6 тысяч частных клиентов и более 1,4 тысячи юридических лиц.

Также Райффайзенбанк постоянно оценивает удовлетворённость клиентов по NPS — индексу лояльности. Вы ставите нам оценки, оставляете комментарии — и вся эта информация попадает в единую базу, мы её анализируем и проводим мероприятия по повышению качества обслуживания клиентов. Сейчас NPS у нашего банка один из самых высоких на рынке, а это значит, нас готовы рекомендовать своим друзьям.

 «Не все любят разговаривать с роботами»

— Наталия, недавно вы открыли новый офис. По-моему, старый был уютней.

— В новом отделении больше возможностей. Больше парковка, больше пространства для переговоров. Раньше разговор с сотрудником банка могли слышать клиенты рядом — а никто ведь не любит демонстрировать свои вклады или свои долги. Теперь у нас больше места, яркая вывеска на пересечении двух мощных транспортных магистралей, мы более заметны физически.

— Это такое выражение амбиций Райффайзенбанка быть более заметным в городе?

— Мы заинтересованы в увеличении количества и розничных, и корпоративных клиентов. Продукты Райффайзенбанка по праву считаются одними из лучших на рынке. Поэтому мы, конечно, хотим, чтобы про нас знали, обращались и получали доступ к нашим услугам и сервису.

— Существуют банки, которые обходятся вообще без отделений. Вы двигаетесь в том же направлении?

— Уже сейчас в Райффайзенбанке очень развитые цифровые каналы. Практически всё можно сделать онлайн — получить информацию и провести платежи, восстановить доступ, получить любые продукты — кредитные, депозитные и инвестиционные. Круглосуточно работает контакт-центр, не любите звонить — пишите в чат. Так что отделение можно и не посещать. Но мы не собираемся уходить в цифровые каналы полностью.

— Почему?

— Многим нашим клиентам важно прийти в отделение. Знать, что оно есть, что есть такая возможность. Для людей это индикатор надёжности. Кому-то важно посоветоваться. Кому-то задать вопросы или настроить все сервисы. Не все любят общаться с роботами или с оператором по телефону или в чате. Поэтому банк будет активно и вдумчиво развивать сеть отделений. По этой же причине у нас много партнёров по банкоматной сети. Эффективная розничная сеть — одна из основ нашего бизнеса. Синергия розничной сети и цифрового формата обслуживания позволит нам продолжать динамично наращивать клиентскую базу и предоставлять сервисы клиентам в тех каналах, которые им удобны.


комментарии

MEDIAMETRICS

Новости Кузбасса

MEDIAMETRICS

Интересное на а42.ru

Загрузка...
Восстановление пароля
Регистрация
Проекты А42.RU
Правда или ложь: узнай всё про мобильный интернет
Яндекс.Метрика