Ипотечные закладные больше не придётся получать в бумажном виде. Райффайзенбанк выпустил первую электронную закладную с учётом и хранением в децентрализованной депозитарной системе на платформе «Мастерчейн». Разработала платформу ассоциация «ФинТех» совместно с Банком России и крупнейшими финансовыми организациями страны.
— Процесс регистрации права собственности и ограничения (обременения) права ранее требовал личного обращения клиента в многофункциональный центр и повторного визита в банк для передачи закладной на хранение, — говорит Андрей Морозов, начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка. — Благодаря выпуску закладной в электронном виде процесс становится полностью дистанционным, и расчёты с продавцом приобретаемого в кредит имущества проходят значительно быстрее.
В рамках пилотной сделки Райффайзенбанк проанализировал процесс работы с электронными закладными и оценил, какие доработки в системах банка и нормативных актах необходимы для полного перехода на децентрализованную депозитарную систему.
Платформа на базе технологии блокчейн оптимальна для взаимодействия участников рынка по учёту, хранению и секьюритизации закладных. Запуск децентрализованной депозитарной системы позволит сократить расходы участников финансового рынка, при этом технология блокчейн значительно увеличит стабильность и надёжность данных об электронных закладных. Процесс регистрации сделки и постобслуживания упростится, риски отсутствия залога будут минимизированы, а время проведения сделки сократится.
Как всё происходит:
- Клиент подаёт документы для оформления ипотечного кредита.
- Сотрудник банка формирует необходимый пакет документов, в том числе электронную закладную.
- Пакет документов отправляется через электронный канал Росреестра.
- Росреестр регистрирует закладную и направляет её в депозитарий хранения через систему межведомственного электронного взаимодействия.
- Узел депозитария хранения Райффайзенбанка получает файл электронной закладной и отправляет его в файловое хранилище, при этом создаётся токен закладной с зачислением на соответствующие счета депо. Токен — это объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с закладной для депозитариев.
- Приём закладной на депозитарный учёт и хранение происходит автоматически. Залогодержатель получает от Росреестра информацию о выпуске электронной закладной и файл закладной.
— Без применения платформы «Мастерчейн» технологическое обеспечение взаимодействия потребовало бы интеграции систем участников рынка в единую сеть или создание дополнительного централизованного хранилища, а значит, затрат ресурсов на создание этой сети и адаптацию внутренних систем к работе с ней, — поясняет Роман Яковлев, начальник управления развития информационных систем Райффайзенбанка. — Децентрализованная депозитарная система — это сеть, где мы можем сегодня хранить данные об электронных закладных, доступ к которым будет удобен для всех участников проекта.
— Децентрализованная депозитарная система создаёт среду для взаимодействия и единые стандарты, следуя которым, банки и депозитарии смогут сделать процессы выпуска, учёта и хранения закладных более эффективными, — говорит Евгения Климова, начальник отдела депозитарного обслуживания Райффайзенбанка. — При этом система полностью отвечает требованиям российского законодательства касательно сохранности данных, конфиденциальности и информационной безопасности. Каждый депозитарий-участник будет иметь доступ только к тем электронным закладным, которые переданы ему на учёт и хранение.
