Многие российские СМИ написали, что с 1 октября этого года цифровыми рублями станут выплачивать пенсию и пособия желающим. Это неверно, банки и бизнес по закону должны предоставить возможность пользоваться цифровыми рублями поэтапно с сентября следующего года.

Тем не менее, это вызвало множество опасений: цифровой рубль в соцсетях называют очередной криптовалютой, пишут о тотальном контроле («детские пособия — только на подгузники») и рисках потерять все накопления из-за кибератаки. Много и вопросов, например таких: «Если „цифра“ не отличается от безнала, то зачем она нужна?».

Мы поговорили с управляющим отделением Банка России по Кемеровской области Сергеем Драницей и рассказываем, что вообще такое цифровые рубли, будут ли на них переводить пенсии, станет ли это обязательным, как обменять их на наличные и правда ли можно будет отследить, кто и что купил.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты. Теперь у рубля их три: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому рублю.

Проще говоря, для владельца денег — это такие же цифры на экране телефона, как и безналичные рубли.

Ключевое отличие от безнала лежит на технологическом уровне. Цифровые рубли находятся в кошельках, которые хранятся на платформе Центробанка. При этом никакого отношения к криптовалютам цифровой рубль не имеет.

«Я категорически против такого сравнения, это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента, который нёс бы обязательства по ней на государственном уровне, нет гарантии защиты прав граждан, их стоимость серьёзно колеблется. А цифровой рубль — это форма национальной валюты, которую выпускает Банк России», — подчёркивает Сергей Драница.

Что произошло 1 октября

1 октября не произошло ничего.

«Прототип платформы цифрового рубля в Центробанке создали в 2021 году, начали использовать в 2023-м, и прямо сейчас продолжается пилотирование, в котором участвуют 17 банков и около трёх тысяч их клиентов. В этом году Центробанк вместе с Федеральным Казначейством и Минфином уже с сентября тестирует выплаты социальных пособий и оплату по госконтрактам на капитальное строительство реальными цифровыми рублями, — подчёркивает Сергей Драница. — Речь не идёт о массовых выплатах. Эти операции тоже доступны только участникам пилота, а возможность использовать цифровые рубли у клиентов крупнейших банков появится только в 2026 году».

Первую зарплату физлицу цифровыми рублями выплатили в сентябре депутату Аксакову, а вот массовое внедрение для всех желающих начнётся только в 2026 году и будет исключительно добровольным.

В законе предусмотрено поэтапное появление в широком обращении цифрового рубля: с 1 сентября 2026 года возможность им пользоваться должны предоставить крупнейшие банки и торговые компании России. Банки поменьше и торговые компании с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей должны начать работать с цифровыми рублями с 1 сентября 2027 года, а остальные банки и продавцы с выручкой от 20 до 30 миллионов — ещё год спустя, в 2028-м. Такая обязанность не будет распространяться на торговые точки, у которых выручка за год составляет менее 5 миллионов рублей.

Государственные выплаты — пенсии, стипендии, пособия — будут доступны в цифровом формате раньше, но строго по желанию получателей.

Можно ли снять цифровые рубли наличными

Да.

Но есть нюанс: так как цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, сначала их нужно перевести на счёт в одном из банков, а потом снять через кассу или банкомат. То есть на обналичивание будут действовать те банковские ограничения, которые действуют и сейчас: крупные суммы нельзя снять за один день, их нужно заказывать заранее. Например, в Сбербанке для базовых тарифов дебетовых карт дневной лимит — 300 тысяч рублей, в ВТБ — 350 тысяч.

Перевод в обратную сторону — безналичных рублей в цифровые — ограничен суммой в 300 тысяч рублей в месяц. В Центробанке считают, что это оптимальная цифра — с одной стороны, позволяет людям переводить друг другу бесплатно суммы в три раза выше, чем в СБП, а с другой, влияние на работу банков будет умеренным.

«Планируется, что этот лимит будет сохранён и после начала широкого применения цифрового рубля для управления риском перетока ликвидности в цифровой рубль. Введение иных ограничений (лимитов) на платформе не планируется. Об этом говорилось еще в июньском докладе о состоянии проекта цифрового рубля», — пояснил Сергей Драница.

При этом человек сможет распоряжаться всем остатком на своём цифровом кошельке без ограничений и лимитов. Например, можно будет перевести любую сумму другу или родственнику на его цифровой кошелек в любое время.

Почему на цифровой рубль не начисляют проценты, как на вклад?

Главная цель, которую государство декларирует при продвижении цифрового рубля — снизить издержки на платежи и переводы, повысить прозрачность бюджетных расходов. То есть цифровой рубль — инструмент для расчётов, а не для накопления, инвестирования или кредитования.

«Цифровой рубль является только средством платежа. Им можно что-то оплатить, его можно перевести. Но никаких процентов, никаких кешбэков, никаких кредитов цифровыми рублями не будет», — объясняет Сергей Драница.

Естественно, можно перевести цифровые рубли в безналичные и распоряжаться ими как угодно — в том числе класть на депозит и получать проценты, если человек того желает.

Можно ли отказаться получать цифровые рубли

Сначала на это нужно согласиться.

Автоматически открывать счета с цифровыми рублями никому не будут: если человек захочет, он сам сделает это через мобильное приложение банка. Иными словами, не хочешь получать пенсию в цифровых рублях — просто не открывай цифровой кошелёк.

«Банк России никого не собирается ограничивать, форму рубля свободен выбирать гражданин. Вы знаете, что до сих пор некоторые люди предпочитают получать зарплату наличными. Если они так хотят получать деньги — пожалуйста. Кто захотел — оформил банковскую карточку. То же самое будет с цифровым рублём: использование только по желанию человека», — подчёркивает Сергей Драница.

Если нет разницы с безналом, зачем человеку использовать цифровой рубль

Ранее этот же вопрос задавали не только граждане в соцсетях, но и главы банков, например Герман Греф. «Я как физическое лицо не понимаю, зачем мне нужен цифровой рубль», — сказал глава Сбербанка на финансовом конгрессе ЦБ журналистам ТАСС. И высказался в том духе, что безналичный расчёт и так уже выполняет функции цифрового рубля. А глава ВТБ Андрей Костин заявил, что пока не хотел бы получать зарплату в цифровых рублях.

Центробанк на своём сайте перечисляет ряд плюсов для граждан:

• отсутствие комиссий и ограничений при переводах;
• высокий уровень безопасности;
• в перспективе — использование без интернета.

На текущий момент ключевое преимущество — переводы без комиссии и без лимитов, неважно, в каком банке обслуживаются отправитель и получатель.

Для бизнеса комиссии по операциям будут, но по единым тарифам существенно ниже банковских.

Правда ли, что государство будет видеть, что я покупаю на цифровые рубли

Расчёты в цифровых рублях будут настолько же конфиденциальными, насколько конфиденциальны безналичные сейчас.

Технология позволяет мониторить движение денежных средств там, где это требуется в соответствии с законодательством. Вместе с тем не все операции с бюджетными средствами требуют такого внимания. Например, выделение средств на капитальное строительство требует контроля по всей цепочке расчетов. А стипендии и зарплаты — личное дело получателя, поэтому в их мониторинге нет необходимости.

Каждый цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код и теоретически позволяет отслеживать происхождение и цепочку перемещений. В Центробанке неоднократно подчёркивали, что цифровые рубли помогут предотвратить нецелевое использование бюджетных средств: например, федеральные деньги, выделенные на ремонт школы, нельзя будет незаметно перевести стороннему юрлицу.

При этом на цифровой рубль действуют законные ограничения на раскрытие банковской тайны и персональных данных.

«Объём информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объём информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках», — подчёркивают в Центробанке.

Банковская тайна, однако, устроена так, что информацию государство получить всё-таки может: например, правоохранительные органы получают её с разрешения суда.

Можно ли потерять цифровые рубли из-за кибератаки

В Центробанке полностью исключают такую возможность.

«При построении комплексной системы информационной безопасности и киберустойчивости платформы цифрового рубля используются лучшие практики защиты безналичных платежей, отечественные стандарты информационной безопасности финансовой сферы, требования федеральных органов исполнительной власти», — сообщается в июньском докладе Центробанка о состоянии цифрового рубля.

Регулятор подчёркивает, что к платформе применяют требования по киберустойчивости, установленные к объектам критической информационной инфраструктуры России.

Фото: A42.RU