22 октября вступил в силу закон, позволяющий региональным микрокредитным компаниям выдавать ипотеку. Речь не об МФО с «займами до зарплаты», а о несуществующих пока организациях, которые выдадут жилищные кредиты на льготных условиях. Каким именно группам граждан — определят региональные власти. 

Вероятнее всего, правительство Кузбасса учредит такую компанию в числе первых. Давайте разберёмся, как будут работать микрокредитные компании, зачем они нужны и кто будет их контролировать.

Что такое ипотечные микрокредитные компании

Микрофинансовые организации в России имеют право выдавать займы и гражданам, и компаниям. Они бывают двух типов: собственно микрофинансовые и микрокредитные. МКК мельче и проще: предельный объём займа физлицу — 500 тысяч рублей, минимальный капитал — всего 5 миллионов, размещать облигации запрещено, Центробанк не ведёт за ними надзор.

Ещё шесть лет назад микрофинансовые компании массово выдавали займы под залог жилья. Учитывая типично высокие проценты, это приводило к массовым же злоупотреблениям, когда люди лишались квартир из-за неуплаты микрозаймов. Поэтому в 2019 году право выдавать ипотеку оставили только микрокредитным компаниям с госучастием, аккредитованным государством. Региональные власти могли влиять на процесс выдачи займов на жильё, но не управляли им полностью. В 2024 году право на выдачу ипотеки потеряли все микрокредитные компании, в том числе региональные с госучастием. 

Губернатор Кузбасса Илья Середюк обратился к спикеру Совфеда Валентине Матвиенко с просьбой пересмотреть это решение. Сенаторы Алексей Синицын и Надежда Ильина внесли на рассмотрение закон о выдаче ипотеки через новые микрокредитные компании — полностью государственные. Он был принят в июле, а начал действовать 22 октября.

— Закон направлен на возобновление возможности реализации региональных программ по улучшению жилищных условий льготных категорий граждан, — подчеркнула Надежда Ильина, выступая в Совете Федерации.

Что известно об условиях получения займов на жильё

Каждый шаг региональных микрокредитных компаний будет контролировать государство:

• единственным учредителем и владельцем на 100% должен быть субъект РФ;
• компания должна состоять в реестре и быть под надзором Центробанка;
• один субъект РФ — одна ипотечная микрокредитная компания.

Определять условия выдачи льготных кредитов — ставки, сроки, группы населения — региональные правительства будут сами. Ранее в Кузбассе льготные займы на жильё из областного бюджета получали работники муниципальных учреждений образования, здравоохранения, культуры и спорта, работники организаций общественного транспорта и другие группы граждан. Кто получит особые условия теперь, пока неизвестно.

Точно известно вот что:

• для получения и оплаты ипотеки через МКК можно будет использовать материнский капитал и целевую субсидию многодетным семьям (450 тысяч рублей);
• обычную рыночную ипотеку региональные МКК выдавать не будут.

Плюсы и минусы ипотеки через МКК

Создание ипотечных микрокредитных компаний позволит продолжить или возобновить региональные программы улучшения жилищных условий. Однако в Центробанке подчеркнули, что региональные власти могут, но не обязаны их открывать, и не все субъекты РФ вообще изъявили такое желание.

Для региональных властей плюс региональной микрокредитной ипотеки — гибкость в определении условий. В них можно «зашить» и территориальную привязку, и субсидирование ставки — чтобы привлечь куда-то конкретно, например, врачей дефицитных специальностей.

Для граждан плюс будет в полном государственном контроле — едва ли не больше, чем у банков с госучастием. А очевидный минус — сложность попадания в список тех, кому выдадут ипотеку через региональные программы поддержки. Учитывая дефицит областного бюджета, список вряд ли будет большим.

Фото: A42.RU