Как стать банкротом: рассказывают юристы и бывшие должники

В России в 2018 году уже 69 000 человек объявили себя банкротами. В Кемеровской области за полгода этот статус получили 11 000 жителей, по данным портала Федресурс. Для многих банкротство — единственный шанс избавиться от долгов по кредитам, ночных звонков коллекторов и проблем с законом.

Юристы Анастасия Ефременко и Дмитрий Усанов рассказали А42.RU, во сколько обойдётся банкротство, что отнимут во время реализации имущества и как процедура повлияет на карьеру.

Личный опыт

«Из-за долгов я не хотела жить»

Евгения работает в отделе логистики крупной компании. Несколько лет назад она открыла бизнес — небольшой магазин с одеждой и бытовой химией. Он быстро прогорел, у предпринимателя остался долг перед банками в 500 000 рублей. 

— Взяла кредит в одном банке, чтобы начать своё дело. В другом — когда расширяла ассортимент. Не рассчитала свои силы. Спрос падал. Всё, что я заработала, уходило на аренду и налоги. В это же время нам понизили зарплату на основной работе. Если раньше я получала около 20 000 рублей, то сейчас — только 11 000. Кредиты выплачивать оказалось нечем. Мой долг перед банками составлял около полумиллиона рублей.

Мне звонили коллекторы. Они угрожали, что отнимут у меня единственное жилье, а я окажусь на улице. Где-то нашли телефон моего начальника и запугивали его. Мне было так страшно. Из-за долгов я жить не хотела.  Я обратилась в юридическую компанию. У меня сразу же забрали телефон — теперь мои представители общались с коллекторами сами. Вскоре они перестали донимать меня. Началась процедура банкротства.

Первое заседание в суде оказалось жёстким. Судья спрашивала, как у меня накопились такие долги, куда я дела одежду из магазина… Я сказала честно: отдала в соцзащиту по месту жительства, когда закрывала ИП. Судья ответила с ухмылкой: «Надо же. Сами в долгах как в шелках, а благотворительностью занимаетесь. Вы могли эти вещи продать и пустить деньги на оплату долгов». Да неужели я не пыталась? Но никто ничего не купил. 

В суде удивлялись, как мне давали кредиты по 200 000 и 250 000 рублей. Но ведь у меня на тот момент была неплохая зарплата. Когда доходы упали, я жила на 11 000 рублей в месяц. На питание оставляла не более 1500 рублей, в день ела на 100-200 рублей. Хорошо, люди помогали – кто картошки даст, кто заготовок домашних. Я пыталась погасить долги три года. Но за это время ни на шаг не придвинулась к своей цели. 

Дальше было проще. Суд назначил финансового управляющего. Он забрал у меня все пластиковые карты. Из зарплаты я получала минимальный размер оплаты труда — около 9 000 рублей. Из них я отдавала 2500 за квартиру, на остальные деньги жила. Чтобы платить юристам, подрабатывала кассиром в супермаркете. 

У меня в собственности — квартира, но она единственная, поэтому её никто не отнял. Но имущество моё описали — серванты, диваны, столы, телевизор, микроволновку… Все эти вещи были у меня дома только в одном экземпляре. Поэтому ничего на торги не выставили. Процедура реализации оказалась формальной. 

Банкротом я стала через год. Сейчас у меня долгов нет. На судебные издержки и оплату услуг юристов я потратила 100 000 рублей.

«Мы потеряли дом и машину»

Анастасия была директором рекламной фирмы. Она стала поручителем в чужом бизнесе и получила долю акций крупной компании. Но доходов ей это не принесло. Вскоре акционерное общество разорилось, его долги пали на поручителей. Анастасия должна банкам 64 миллиона рублей. Банкротство — единственный выход.

— Процедура банкротства длится уже два года.  Когда решаешься на неё, надо запасаться терпением и деньгами, как это ни парадоксально. Хороший юрист дорого обойдется. На его услуги, а также судебные издержки мы с мужем на сегодняшний день потратили более 300 000 рублей.

У меня были машина и коттедж, которые я взяла в кредит. Это залоговое имущество, поэтому банк настоял на его реализации. Процедура долгая — мы рассылали уведомления всем кредиторам, снижали цену. Дом недавно ушёл с торгов, его не могли продать около года. Цена оказалась существенно ниже той, за которую мы его приобрели. Поэтому мы ещё остались должны банку. 

Посуду, мебель и бытовую технику в нашем доме не описывали. Сумма долга слишком велика, поэтому пускать с молотка наши вещи не стали. Никто не потратит 5 000 рублей на процедуру реализации, чтобы продать подержанный телевизор за 4000 рублей. Это бессмысленно. Никто не позарился на наши шкафы, столы и кастрюли.

Хотя судебные приставы вполне могли наложить арест на всё имущество. Когда мы узнали, что банк отнимет коттедж и машину в счёт долга, перестали вносить за них платежи. Ещё два банка подали в суд, чтобы получить задолженность по кредитам. Но приставы ни разу не застали нас дома. 

Ещё у меня изъяли все пластиковые карты. Второй год я живу без них.  Когда процедура банкротства закончится, меня ждут и другие сложности. Например, мне нельзя руководить несколько лет. А ведь раньше я была директором рекламного агентства. Ещё я не смогу открыть своё дело и мне долгое время никто не даст ипотеку.

Но при этом банкротство — единственный выход для меня и моей семьи. Мы не готовы выплачивать всю жизнь 64 миллиона рублей. Пусть мы лишились жилья, машины. Но и огромный долг скоро будет в прошлом.

Комментарий юриста

Важна ли сумма долга

Итак, у вас есть долг перед банком, микрофинансовой организацией или конкретными людьми. Вам не под силу его выплатить. Доходы не позволяют, здоровье подвело — причин много. Для таких случаев и существует процедура банкротства.

Долг меньше 500 000 рублей? Решайте сами, выплачивать его самому или добиваться признания финансовой несостоятельности. Если вы должны больше, то право превращается в обязанность. Закон требует от должника в течение 30 дней подать заявление на банкротство, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Даже на один рубль.  

— Некоторые юрфирмы отказывают клиентам в сопровождении процедуры банкротства, если долг меньше 500 000 рублей. Это недобросовестные компании. При задолженности в 300 000 рублей и меньше вы имеете право на банкротство, если не можете выплатить всё самостоятельно, — подчёркивает Дмитрий Усанов.

Где найти арбитражного управляющего

Финансовые управляющие состоят в саморегулируемой организации или СРО. Они есть в каждом регионе. Информацию об этой организации вы можете получить в Росреестре, поскольку он их контролирует.

— Недостаточно узнать данные об организации, чтобы указать её в заявлении. Лучше съездить туда и договорится с управляющим заранее, а потом уже обращаться в суд. В противном случае СРО может отказаться участвовать в вашем деле о банкротстве, когда получат запрос из суда. У неё есть на это право, — объясняет Анастасия Ефременко.

Если управляющий просит деньги сверх положенного законом вознаграждения, не соглашайтесь. Он не гарантирует, что будет защищать ваши интересы в рамках процесса. В суде он третья сторона. И не имеет права заключать с вами договор на оказание юридических услуг.

Как выбрать юриста

Не готовы защищать свои интересы сами? Обратитесь в юридическую компанию или к частному юрисконсульту. Но выберите опытного специалиста. Каждое дело о банкротстве публикуется на сайте Арбитражного суда. Попросите юрисконсульта показать список дел, которые он вёл или найдите их сами. Десятки успешных процессов или только один? Разница есть. 

Важно заключить с юристами официальный договор на юридические услуги. В нём должно быть указано, что вы платите за организацию дела о банкротстве, а также представление интересов клиента в суде до выдачи судебного решения. 

— Недобросовестные юристы только обещают избавить от долгов, но на деле тянут время. Берут помесячную оплату и не подают в суд заявление о банкротстве клиента. Вместо этого — переписываются с банками, отказываются от страховок по кредитам. Это вполне законно, но бессмысленно. Клиент сначала платит, а потом переходит в другую компанию. Деньги при этом никто не возвращает. И мошенниками их не назовёшь — всё в рамках закона, — делится Анастасия Ефременко. 

Платите не за дни или месяцы работы, а за результат. Проследите, чтобы это было отражено в договоре.

С чего начать

Соберите пакет документов для суда (см. ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.4, пункт 3) и напишите заявление в свободной форме. Опишите свои долги, укажите ваши доходы и объясните, что расплатиться не можете. Поэтому просите признать вас банкротом и назначить финансового управляющего из СРО, которую вы выбрали.

Суд рассматривает заявление пять дней. Он уделяет особое внимание признакам неплатежеспособности должника. Если вы предоставили все необходимые справки, проблем с этим не будет.

— С началом процедуры суд вводит мораторий на исполнение обязательств с обеих сторон. Вам запрещено платить деньги кредиторам, а им — получать и требовать. Исполнительные производства прекращаются. Приставы перестают снимать с ваших счетов зарплату и пенсию. Коллекторы больше не звонят, — объясняет Анастасия Ефременко.

Если средства с вас всё равно взыскивают, нужно сообщить приставам о процедуре банкротства. Они обязаны соблюдать закон.

Реструктуризация долга

На первом заседании судья решает, стоит ли дать должнику ещё один шанс рассчитаться с долгами. Речь идет о первой судебной процедуре — реструктуризации долга. Чтобы она состоялась, нужно составить ходатайство о рассмотрении плана реструктуризации. 

План нельзя составить более, чем на 36 месяцев. Если в рамках этого срока долг погасить невозможно, то реструктуризация не состоится. Хотя бывают исключения. Порой банки соглашаются на частичное погашение задолженности. В таком случае дело о банкротстве закрывают.

— Представим ситуацию: у клиента долг в 300 000 рублей перед банком и доход в 15 000 рублей. Из них 9 000 рублей — это прожиточный минимум, ещё 3 000 уходят на лекарства. Остаются 3 000 свободных денег ежемесячно. Ими должник может выплатить кредитору 108 000 рублей. Если банк это устраивает, то он принимает ходатайство. Человек уже не является банкротом, при этом избавляется от долга, — говорит Анастасия Ефременко. 

Если кредитор не одобряет план реструктуризации, то должник переходит ко второй процедуре в рамках банкротства.

Реализация имущества

Звучит страшно. Но это не значит, что ваше жилье, мебель и бытовая техника уйдут с молотка. Последнее банки не забирают — по закону не имеют права. Из единственной квартиры должника не выселят, и на меньшую разменять не заставят. А вот машину, пожалуй, реализуют — по закону это уже излишество. 

Что касается личных вещей, то их тоже никто не тронет. Правда, если у вас два телевизора, оставят только один. То же самое и с другой бытовой техникой. 

Все сделки, совершённые в течение трёх лет, кредиторы могут оспорить. Это тоже непростая процедура. Именно банку придётся доказывать, что, например, продажа автомобиля была незаконной. Если ему это удастся, то у покупателя машину не отнимут — его тоже защищает закон (конечно, если это не ближайший родственник должника).  А вот вырученную с продажи сумму кредитор взыщет с должника.

Жизнь после банкротства

С банкрота навсегда списали все долги. Но это ещё не конец. Процедура накладывает ограничения на дальнейшую жизнь экс-должника. 

Пять лет после завершения процедуры нужно сообщать о своём банкротстве, если вы заключаете кредитный договор или берёте заём.

Три года нельзя занимать должности в управленческом аппарате компаний или владеть ими. А также десять лет нельзя руководить кредитными организациями или другим образом участвовать в их управлении.

Пять лет нельзя подавать заявление о банкротстве. Но это вряд ли кому-то захочется после того, что уже пришлось пережить.