Эффект от внедрения цифрового рубля в повседневную практику для банков и розничных клиентов, а также экономики в целом станет значительным уже в первые несколько лет после запуска, а в перспективе следующих 6 лет с помощью цифровой валюты будет совершаться каждый второй платёж, следует из расчётов Россельхозбанка. При этом снижение получаемых комиссионных и процентных доходов в банковском секторе может быть частично скомпенсировано за счёт широкого распространения безналичных банковских технологий в платежах и роста производительности. В свою очередь, со снижением тарифов на платёжные услуги значительную прибыль с введением цифрового рубля получат торговые предприятия. Розничные клиенты сохранят привилегии за совершаемые покупки, но банкам придётся уступить значительную часть этой активности в пользу торговых предприятий либо действовать в партнёрстве с ними.
Россельхозбанк подготовил вероятные сценарии развития ситуации с введением цифрового рубля. При расчётах учитывалась практика распространения безналичных карточных платежей в 2010–2020 годах и внедрения карт Национальной платёжной системы, а также цели и приоритеты, обозначенные в «Стратегии развития национальной платёжной системы на 2021–2023 годы».
Согласно базовому сценарию, в качестве целевого показателя проникновения цифрового рубля в расчёты физических лиц за товары и услуги эксперты банка приняли уровень 30% за три года после внедрения. В качестве основы расчётов учитывался опыт распространения карт Национальной платёжной системы и безналичных платежей по картам.
Так, доля безналичных платежей в общем объёме платёжных операций по банковским картам начала расти с показателя примерно 10% в 2010 году и за 6 лет достигла уровня 30%. После этого темпы роста доли безналичных расчётов ускорились, и уже к началу 2020 года более 50% платежей за товары и услуги осуществлялось в безналичной форме.
— Говоря о темпах проникновения цифрового рубля в расчёты, мы прогнозируем, что они будут как минимум в два раза выше, то есть показатель в 30% может быть достигнут уже через три года после начала внедрения цифрового рубля. Надо учитывать растущие темпы цифровизации экономики России. Немаловажным фактором станут меры поддержки внедрения такой формы расчётов. Например, в случае, если цифровой рубль будет принят в качестве основы для выплат зарплаты бюджетникам, социальных пособий, при уплате налогов и других платежей, — поясняет руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов.
При этом отсутствие мер поддержки в виде, например, обязательности отдельных транзакций именно в цифровом рубле, может стать фактором увеличения сроков перехода на расчёты с помощью цифровой валюты.
— При таком сценарии цифровой рубль будет восприниматься как ещё одна возможная форма денежной единицы, что потребует дополнительного времени для формирования позитивного опыта пользования цифровым рублём и получения реального, а не только потенциального снижения издержек от его обращения. По нашим прогнозам, уровень проникновения цифрового рубля в расчёты физических лиц не превысит 10% за первые три года после его введения, — добавляет Дмитрий Тарасов.
Агрессивный сценарий предполагает использование всех форм поддержки ускоренного внедрения цифрового рубля в хозяйственный оборот, в результате чего будет достигнута 50-процентная доля расчётов за товары и услуги цифровым рублём.
В базовом сценарии снижение комиссионных доходов банков составит до 80 млрд. рублей в год и снижение процентных доходов на 76 млрд. рублей из-за миграции расчётных операций и остатков на текущих счетах населения в каналы цифрового рубля. Это составляет 6,3% и 2,1% чистых комиссионных и процентных доходов банковской системы, а в случае агрессивного сценария потери возрастают до 10,4% и 3,5% по этим доходным статьям соответственно.
— Расчёты по сценариям показали, что влияние цифрового рубля и количество операций с новой валютой станет значительным уже в первые три года после внедрения. В свою очередь, банки за счёт глубины охвата безналичными технологиями попытаются частично компенсировать снижение комиссионных доходов. Однако, это потребует от банков значительных усилий и затрат. Необходимы вложения в программное сопровождение, компьютерные системы, формирование соответствующих компетенций. Таким образом, цифровизация в целом, и в том числе цифровой рубль хотя и обеспечат банковский сектор дополнительными возможностями для дальнейшего роста и развития, но нужно серьёзно готовиться к этому вызову, — уточняет Дмитрий Тарасов.
Дополнительно следует отметить, что влияние внедрения цифрового рубля будет неравномерным. Те банки, структура привлечения средств которых сориентирована на текущие счета физических лиц и транзакционные услуги, окажутся под более сильным воздействием. Банки же, выбравшие стратегической целью построение отношений с клиентами на основе сбалансированного спектра финансовых услуг, способны легче миновать период внедрения цифрового рубля. При этом связь между банком и клиентом будет сохраняться и даже может стать крепче за счёт предложения новых, более продвинутых и удобных для физических лиц сервисов платежей.
Результаты внедрения цифрового рубля
По мнению экспертов Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка, существенным плюсом внедрения цифрового рубля для населения станет снижение стоимости транзакционных услуг. Для банков, с одной стороны, произойдёт снижение прибыльности каждого отдельного платежа, а с другой стороны, отток средств населения с текущих счетов населения на счета кошельков цифрового рубля будет сдерживаться отсутствием процентных доходов по остаткам в кошельках.
Значительную экономию с введением цифрового рубля получат торговые предприятия. По оценке экспертов, произойдёт снижение тарифов на платёжные услуги с действующих 1,5-2,5% до 0,5-1,5%. Возможно, что целевые тарифы будут ещё ниже. В результате, возможности банков осуществлять выплаты по банковским программам лояльности значительно сократятся. При этом, за счёт снижения затрат у торговых организаций и сетей, такие возможности появятся у последних. Торговые предприятия смогут их использовать в собственных программах лояльности или сохранить в совместных с банками партнёрских программах, расширяя свою клиентскую базу. Таким образом, это будет ещё одно движение в сторону платформенной, «экосистемной» экономики.
