Предприниматели ещё помнят, как непросто было позаимствовать средства на развитие бизнеса три года назад: банки жестко изменили условия выдачи кредитов всем категориям заемщиков, в том числе для малого бизнеса. Сегодня картина взаимоотношений банков и малого бизнеса просветлела: банки смягчают кредитные условия, бизнес готов к инвестированию и развитию. Рассмотрим, какие банковские продукты и услуги становятся интересными и доступными для предпринимателей.
По мнению директора по массовому бизнесу кемеровского Альфа-Банка Константина Журавлева, за последние несколько лет кредитование предпринимательства существенно изменилось:
– Так, в пик экономического кризиса в 2015 году значительно снизились доходы населения. Владельцам бизнеса приходилось прибегать к сокращению персонала, к закрытию точек или даже всего бизнеса. А предприниматели, которые оставались на плаву, либо опасались брать на себя дополнительные обязательства, либо просто не получали кредит из-за ужесточением требований банков к потенциальным заёмщикам. Следует также учесть, что и процентная ставка два года назад была достаточно высокой. Сегодня предприниматели чувствуют себя более уверенно и готовы вступать в партнёрские отношения с банком. Это подтверждается результатами исследования «Пульс малого бизнеса», которое мы регулярно проводим. За семь месяцев 2017 года объём кредитного портфеля кемеровского филиала достиг показателя всего прошлого года. Также хочу отметить, что предприниматели на текущий момент охотно рассматривают возможности оформления не только кредитных продуктов на развитие бизнеса, но и систем накопления, путем размещения депозитных средств на счетах, а также использования конвертации и различных сервисов Альфа-Банка.
Кому дают
Упрощение условий кредитования, наблюдаемое на рынке сегодня, массово применяется только к «старым» и надежным клиентам банков. Хотя такая категория бизнеса, как «молодой» (3-6 месяцев), сегодня тоже найдет «свой» банк, но и стоимость займа для него будет выше, и процесс получения сложнее. Кредитование стартапов в банках вообще не простой и длительный процесс, и наименее предпочтительный для обеих сторон: банки неохотно кредитуют стартаперов из-за высокого риска невозврата, а начинающим предпринимателям проще и выгоднее искать деньги в других финансовых организациях и госфондах.
Чтобы получить деньги для уже действующего бизнеса, необходимо соответствовать ряду требований. Первое: обеспечить ликвидный залог, в качестве которого выступает недвижимость, транспорт, оборудование, товар в обороте. Залог гарантирует заёмщику одобрение кредита, даже если по остальным требованиям он «не дотягивает».
Кредиты с залогом более выгодны – процентные ставки по ним ниже. Соответственно, беззалоговые кредиты дороже, но их преимущество в том, что они подходят предпринимателям, которые не в состоянии предоставить залог. Альфа-Банк предлагает своим клиентам кредит «Партнёр» со ставкой от 12.5%, который позволяет предпринимателю без каких-либо залогов получить займ до 6 миллионов рублей на развитие бизнеса.
Кредит «Доверие» – схожий по параметрам – выдают в Сбербанке. Подобные продукты найдутся и в других банках, но различия между ними все же будут. Стоит обратить внимание на такие критерии, как стоимость расчетно-кассового обслуживания, поручительство третьих лиц. Поручитель – обязательный элемент процесса практически при всех видах кредитования.
В свою очередь банк будет учитывать совокупность параметров заёмщика: наличие оборотов по расчётным счетам в банке, его кредитную историю, цели и сроки займа, обеспеченность залогом, «возраст» бизнеса и продолжительность работы с банком, доходность, качество бизнес-плана и по необходимости другие. А в итоге предложит решение с соответствующими условиями.
На что берут
Финансирование бизнесу сегодня необходимо на разные цели. Если ещё совсем недавно предпринимателей интересовало пополнение оборотных средств за счёт кредитных, то сейчас малый бизнес готов инвестировать. Со своей стороны, банки идут на встречу клиентам и охотнее выдают инвестиционные кредиты, предоставляя возможность малому бизнесу пользоваться широким спектром банковских продуктов и сервисов.
Для своих клиентов сегодня мы предлагаем разные виды кредитования, но наибольшей популярностью пользуются кредиты на развитие бизнеса. Руководители вкладывают заёмные средства в развитие сотрудников, открытие новых офисов и точек продаж, покупки недвижимости, оборудования и транспорта, запуская дополнительные направления бизнеса.
– Нам важно, что клиенты идут к нам, поскольку мы давно перестали быть для них просто банком, нас воспринимают как честного партнера, который поможет даже в экономически нестабильные времена, – комментирует Константин Журавлев.
Светлана Саверт, главный бухгалтер ООО «Кузбассшахтпроект»:
– Наша группа компаний сотрудничает с банком на протяжении 5 лет. Работаем с этим банком с удовольствием: все сотрудники отзывчивы и быстро помогают в решение любого вопроса. Полгода назад для бизнеса понадобились дополнительные денежные средства, решили взять кредит. Быстро оформили заявку и получили пять миллионов рублей, чтобы закупить оборудование в литейный цех. При этом банк рассмотрел возможность снижения процентной ставки по кредиту, что сэкономило наши денежные средства.
В линейке кредитных продуктов для бизнеса выделяются овердрафты – краткосрочные займы для погашения кассовых «разрывов», когда предпринимателю нужно платить поставщику или по срочным счетам, а средств недостаточно. Инструмент заимствования отличается быстрым оформлением, экономией на расчетно-кассовом обслуживании и выгодой, поскольку платить проценты нужно за тот период, когда фактически пользовался заёмными средствами.
Предприниматели пользуются овердрафтом достаточно активно, и кредитные организации сегодня предлагают специальные условия по овердрафту. Альфа-Банк, устанавливая процентную ставку по овердрафту, учитывает долгосрочность взаимоотношений с клиентом, и для тех предпринимателей, которые на протяжении ряда лет остаются с банком, предлагает самые доступные решения.
– Овердрафт сегодня предлагают многие банки, а вот автоматизированный экспресс-овердрафт – только крупные игроки, поскольку создание этой системы требует немалых инвестиций в технологии и большого опыта работы в данном сегменте, – поясняет Константин Журавлёв. – Экспресс-овердрафт – это совершенно новая автоматизированная технология, которая ежемесячно проводит анализ действующей клиентской базы, рассчитывает лимит и формирует предложение. Наша система экспресс-овердрафта учитывает длительность обслуживания предпринимателя в банке, качество оборотов по счёту и кредитную историю. Таким образом, предприниматель, имеющий в банке расчётный счёт, получает уже одобренное предложение от банка, ему остаётся прийти и подписать договор. А в дальнейшем и личного посещения будет не нужно, для открытия лимита можно будет подтвердить свои намерения удалённо, с помощью электронно-цифровой подписи.
Светлана Ключникова, директор группы компаний «Блеск»:
– Благодаря качественно предоставленному сервису и выгодным условиям кредитования, мы остановили свой выбор на Альфа-Банке. Мы благодарны, что банк своевременно выдал кредит, который помог нам достроить новый магазин в кратчайшие сроки. Теперь вектор развития нашей компании имеет только положительную динамику.
Светлое будущее
Судя по динамичному развитию кредитования в первом полугодии текущего года, можно прогнозировать сохранение растущего спроса со стороны бизнеса. Стабилизация экономической ситуации придаёт уверенности, но главными аргументами служат появление более доступных и технически простых кредитных продуктов для малого бизнеса - беззалоговых и разноцелевых кредитов, а также программ рефинансирования, лизинга и банковских гарантий.
По мнению аналитиков, банки будут конкурировать за счёт расширения линейки и возможностей продуктов и услуг, повышения качества обслуживания и сервиса. Некоторые специалисты прогнозируют, что из-за нарастающей конкуренции в ближайшем будущем в банках получит развитие кредитование стартапов малого бизнеса.
– Самым важным фокусом в направлении кредитовании для нас остается предоставление клиентам лучшего сервиса, – заявляет Константин Журавлёв. – Для этого мы будем развивать систему предварительно одобренных предложений, упрощать для клиента процессы, связанные с получение кредита в банке, есть планы по внедрению программы льготных процентных ставок. Учитывая интерес клиентов к такому инструменту как банковская гарантия, в ближайшие месяцы планируем его запуск.
