В 2023 году телефонные и интернет-мошенники похитили у кузбассовцев 2 миллиарда рублей. Большую часть выманили хитростью, но были и технические кражи, когда злоумышленники получали персональные данные, подбирали пароли и брали кредит на чужое имя. Полиция выпускает памятки, в которых советует периодически проверять свою кредитную историю, чтобы защититься от мошенников.
На практике это не так-то просто: кредитная история может храниться в разных бюро, а количество обращений к ним ограничено. Мы составили пошаговую инструкцию для тех, кто хочет чувствовать себя в безопасности. При хорошем раскладе вам понадобится лишь несколько кликов.
Как мошенники берут кредит на чужое имя
Главный ресурс преступников — персональные данные. Получив копию паспорта, СНИЛС и ИНН, мошенники могут зарегистрировать предприятие, «трудоустроить» человека директором, заключить липовый гражданско-правовой договор, получить новую сим-карту, заключить договор страхования и так далее. Всё это мошенники делают, когда готовят почву для махинаций с налогами, страховкой, обналом — в общем, для дальнейших преступлений. Человек, данные которого использовали, может попасть под подозрение в соучастии, лишиться мер соцподдержки (из-за липового трудоустройства), напрямую потерять деньги с собственного счёта.
— Жертва может узнать о кредите уже из звонков кредитной организации или из коллекторского агентства. Игнорировать такие звонки не стоит, нужно уточнить, из какой организации звонят, на какой кредит ссылаются и когда он был взят, — сообщили A42.RU в пресс-службе отделения Банка России по Кемеровской области.
Устранить последствия порой невозможно: недополученные пенсии и пособия не всегда можно вернуть даже через суд. Восстановить испорченную кредитную историю тоже непросто.
В 2022 году злоумышленникам удалось украсть у банковских клиентов 14,1 миллиарда рублей. При этом банки вернули людям 618 миллионов, это 4,4%. Остальные 95,6% украдены в ситуации, когда люди сами сообщали пароли и коды из SMS-уведомлений, или даже сами переводили свои деньги мошенникам. В этих случаях закон позволяет банкам не компенсировать потерпевшим их потери.
— Мошенники часто представляются теми, от кого люди не ждут подвоха: сотрудниками банков, налоговой службы и других официальных организаций. Преступник может прикинуться вашим приятелем или родственником, например, взломав или сделав дубликат их аккаунтов в соцсетях. Они подменяют телефоны и подделывают документы. Часто играют на страхе или радости: запугивают потерей денег или радуют выигрышем в лотерею, скидками, а могут уже поддавшимся ранее на обман предложить «компенсацию». Преступники хорошо ориентируются в инфоповодах и повестках, не дают времени на раздумывания, — рассказали в Банке России.
О том, как противодействовать психологическому манипулированию, надо писать отдельно. Пока давайте разберёмся, что делать, если вы здоровый и психологически устойчивый человек, который подозревает, что на него взяли кредит.
В мобильном приложении своего банка вы этого кредита не увидите: большинство мошеннических кредитов берут онлайн в микрофинансовых организациях. Чтобы получить сведения о всех своих текущих и прошлых кредитах, нужно изучить свою кредитную историю. При хорошем раскладе вам понадобится лишь несколько кликов.
В целом шаги такие:
- Отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй.
- Получив ответ, отправить запросы в бюро кредитных историй.
- Если что-то не так — запросить исправление ошибок.
Подробности ниже.
Шаг 1: Узнать в ЦККИ, где хранится ваша кредитная история
Кредитную историю ведут не банки, а бюро кредитных историй. Как и банки, это коммерческие организации, которые формируют, обрабатывают и хранят данные, представляют кредитные отчёты и ряд смежных услуг. Раньше в России было много таких бюро, но со временем осталось лишь шесть. Их названия перечислены в госреестре на сайте Центробанка.
Каждый банк обязан передавать информацию хотя бы в одно бюро, но может передавать и в несколько разных. Соответственно, увидеть все свои кредиты можно, только запросив кредитные истории во всех бюро, где они хранятся. Данные одного человека могут быть только в одном бюро, данные другого — в трёх-четырёх.
Чтобы узнать, в каких бюро есть кусочки вашей кредитной истории, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, который ведёт Банк России. Проще всего это сделать через подтверждённую запись на сайте госуслуг, в разделе «Штрафы/Налоги». Ответ придёт в течение суток, в нём будут ссылки на все бюро, которые ведут вашу кредитную историю.
Если вы меняли паспорт после того, взяли первый в жизни кредит, сведения могут быть неполны: в запросе используются реквизиты действующего паспорта. Для получения сведений по предыдущим паспортам придётся оформлять запрос иначе: через банк, почтовое отделение или нотариуса. Подробнее об этом — на сайте Центробанка.
Шаг 2: Получить кредитный отчёт в бюро кредитных историй
Ответ от ЦККИ придёт в личный кабинет на «Госуслугах» и будет содержать ссылки на все бюро, которые ведут вашу кредитную историю. Переходите по ним. Лучше не искать бюро в поиске самостоятельно, чтобы не попасть на сайт-фальшивку.
— Поисковая система «Яндекс» маркирует сайты бюро кредитных историй синим кружочком с галочкой и надписью «ЦБ РФ». Маркировка поможет людям отличить настоящие БКИ от мошенников. В интернете появилось много нелегалов, которые предлагают пользователям узнать и даже улучшить свою кредитную историю. На самом деле они просто выманивают деньги и персональные данные, — предупреждают в Банке России.
Чтобы получить всю картину, нужно направить запрос на сайте каждого бюро. По закону любой гражданин имеет право дважды в год получить кредитный отчёт бесплатно. Бюро заинтересованы в продаже дополнительных услуг, и они будут их активно предлагать, однако пользоваться ими не обязательно.
Отчёт приходит в течение дня и содержит всю информацию о ваших кредитах — дата, сумма, платежи, сроки выплат, сроки окончания и так далее. Внимательно проверьте список: нет ли лишнего.
Шаг 3: Заявить о «лишних» кредитах или ошибках
Если вы увидели в списке кредит, который не брали вообще, нужно немедленно обратиться в полицию. Затем нужно написать заявление в банк, по возможности приложив документы, которые могут подтвердить, что кредит вы взять не могли — например, билеты или справки из больницы.
Полиция заведёт дело, а банк проверит процедуру получения кредита. Если кража была технической, задолженность спишут. Но если вы сами оформили кредит под воздействием мошенников — вы всё ещё оформили кредит. Банк потребует его выплачивать.
Как защититься: самозапрет
Кроме обычных мер безопасности (не фотографироваться с паспортом, не отправлять его копии) почти каждый банк позволяет вообще запретить самому себе брать кредиты. Если вы не собираетесь этого делать в ближайшие дни, такой самозапрет — отличный способ защиты от мошенников.
— В прошлом году Банк России рекомендовал банкам предоставлять своим клиентам возможность самоограничений на операции онлайн. С осени 2022 года человек может обратиться в банк, где он обслуживается, и попросить ввести такие ограничения. Например, человек может установить лимит по сумме переводов или запретить оформлять онлайн-кредит, — рассказали в пресс-службе отделения Банка России по Кемеровской области.
Самозапрет поможет защититься и от случаев, когда под воздействием мошенников человек переводит деньги на якобы «безопасный счёт».
Центробанк даже выступил с инициативой закрепить самозапрет на кредиты и займы на законодательном уровне. Согласно проекту, банки и микрофинансовые организации обязаны будут проверять, есть ли такой запрет в кредитной истории заёмщика. Если кредитор допустит выдачу, он не сможет требовать от заёмщика погашения кредита. Заёмщик сможет ставить и снимать ограничения в любой момент, но снятие запрета будет проходить с временным лагом — чтобы была возможность заметить обман и передумать.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Бывает, что в кредитной истории ошибка. Например, вы давно выплатили кредит, а в истории «светится» последний платёж. В таком случае достаточно направить заявление в банк через сайт, мобильное приложение или электронную почту.
— В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и переслать в БКИ правильные данные. Бывает, что банк или МФО отправляют информацию сразу в несколько бюро. Проследите, чтобы записи обновили во всех БКИ, — посоветовали в Банке России.
Есть способ длиннее. Вы можете сами обратиться напрямую в бюро, чтобы оно исправило кредитную историю. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Проверка займёт 20 рабочих дней. К тому же заявление придётся подать лично в офисе либо заверить у нотариуса и отправить обычной почтой. БКИ всё равно перешлёт ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если во время проверки кто-то запросит вашу кредитную историю, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности. Если банк подтвердит вашу правоту — бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом.
— Может случиться, что банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке. Тогда останется решать проблему только через суд, — разъяснили в Банке России.
Как улучшить кредитную историю
«Исправить» или «улучшить» кредитную историю предлагают только мошенники. Удалить что-либо из кредитной истории нельзя, даже история исправления ошибок (многократно проверенных всеми сторонами) в ней сохраняется. По-настоящему улучшить кредитную историю можно только одним способом — взять кредит и исправно выплачивать задолженность.
— Если вы хотите и дальше кредитоваться, берите совсем небольшие займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет — а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года — вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надёжным клиентам, — посоветовали в Банке России.
Эксперты по безопасности рекомендуют проверять свою кредитную историю раз в полгода. Чем меньше времени прошло после того, как ошибочные данные попали в БКИ, тем легче банку разобраться в ситуации и всё исправить.
Фото: A42.RU
