5 апреля 2021 в 13:45 Финансы

Как сколотить капитал для безбедной старости и не увязнуть в кредитах?

29 марта кемеровские эксперты встретились в рамках круглого стола для обсуждения основ финансовой грамотности населения. Во время встречи спикеры обсудили целесообразность использования кредитных продуктов, инструменты инвестирования, необходимость финансового планирования и другие аспекты грамотного обращения с деньгами. Об основных выводах круглого стола читайте в нашем материале.

Кредиты: брать или не брать?

В круглом столе приняли участие банки, профессиональные брокеры, Центробанк и другие эксперты по финансам. Спикерами выступили:

  • Татьяна Вотинова, заместитель управляющего отделением Кемерово Банка России;
  • Илья Жмыхов, управляющий директор по работе с состоятельными клиентами РОО «Кузбасский» банка ВТБ;
  • Оксана Краева, заместитель управляющего по розничному бизнесу банка «Открытие» в Кемеровской области;
  • Анна Меженок, арбитражный управляющий, блогер;
  • Денис Чернов, представитель ИК «Фридом Финанс»;
  • Ольга Михалева, персональный VIP-менеджер «Фридом Финанс»;
  • Вячеслав Ворожейкин, журналист А42.RU, ведущий круглого стола.

Одни считают, что кредиты нельзя брать ни в коем случае, другие активно пользуются предложениями банков, закрывая свои материальные и нематериальные цели. Золотая середина состоит в том, чтобы грамотно подходить к использованию этого инструмента — во многих случаях кредит является оптимальным способом решить финансовую задачу, и при разумном финансовом планировании он не доставит проблем с выплатами.

Кому инвестиции, а кому — кредит

Анна Меженок поделилась информацией о том, как разные возрастные группы относятся к кредитованию.

— На основе проведённых в моём блоге опросов, в которых принимают участие около десяти тысяч человек, выделяются две возрастные группы: до 25 лет и после 25 лет, — делится наблюдением Анна. — Более молодая категория отрицает кредиты, они скорее настроены на инвестирование и сбережения и даже в случае покупки жилья стараются копить, а не брать ипотеку. Люди постарше относятся к кредитам более лояльно и являются основными потребителями таких банковских продуктов.

По мнению Ильи Жмыхова, это связано с разными моделями потребления указанных возрастных категорий.

— Группа 30+ зависима от атрибутов, создающих определённый статус в глазах окружения: им важно иметь автомобиль, собственное жильё и т. д., — поясняет эксперт. — Для молодого поколения важнее впечатления, путешествия, образ жизни. Они готовы жить в съёмных квартирах и ездить на каршеринге, так как понятие успеха для них не связано с материальными вещами.

Банки VS МФО

Поставщиков финансов условно делят на две группы: банки и МФО. По статистике, предоставленной Татьяной Вотиновой, за девять месяцев 2020 года кузбассовцы получили в банках кредиты на сумму 177 миллиардов рублей, а МФО, зарегистрированные в регионе, выдали займов на 773 миллиона рублей. Эксперт рассказала, в каких случаях стоит обращаться в ту или иную организацию.

— Для быстрых целей, например, когда нужно отремонтировать машину, и вы точно знаете, что в скором времени появятся деньги для покрытия займа, одним из вариантов решения проблемы может стать обращение в МФО, — приводит пример Татьяна. — Но если для вас это значительная сумма, и вы будете её возвращать в течение нескольких месяцев или лет, то рекомендуется обратиться в кредитную организацию. Банк предоставит более низкий процент и возможность долгосрочного погашения с небольшой финансовой нагрузкой.

Также спикер предостерегла — перед тем, как оформлять договор с организацией, необходимо проверить её лицензию в реестре Банка России. Если лицензии не нашлось, то это нелегальная организация, и в неё обращаться не стоит.

А что насчёт банковских продуктов? Чаще всего, если деньги требуются на потребительские цели, потенциальные заёмщики выбирают между кредитной картой и кредитом. Оксана Краева объяснила, от чего зависит выбор того или иного продукта.

— Кредитная карта — это ваш дополнительный кошелёк, — рассказывает спикер. — Например, вы пришли в магазин за продуктами и случилось так, что корзина вышла дороже обычного. Тогда рационально расплатиться кредитной картой. Главное понимать, что вы сможете оперативно покрыть долг по кредитной карте. Если идёт речь о более масштабных приобретениях, например, автомобиль, и ежемесячный доход не позволяет одноментно покрыть всю стоимость покупки, то целесообразно воспользоваться кредитом.

Типичные ошибки заёмщиков

Во время дискуссии эксперты сформулировали несколько типичных ошибок заёмщиков, которые они отметили за годы работы с клиентами в финансовой сфере. Ознакомьтесь с ними и никогда не повторяйте этого, чтобы не столкнуться с огромными пенями, штрафами и судебными взысканиями.

Непонимание ответственности за возврат кредита

Оксана Краева отмечает, что кредитные деньги — это собственность банка, которые заёмщик обязан вернуть с процентами по условиям договора. Важно понимать ответственность за использование этого инструмента и исправно делать платежи, так как в обратном случае банк имеет право взыскать неоплаченный кредит через суд.

Кредит без цели

Предложили — взял, а зачем — разбираемся потом. Так в жизни появляется дополнительная финансовая нагрузка, которая не оправдана рациональными целями или покупками. Пользуйтесь интересными предложениями от банков только в случае, когда это действительно необходимо.

Очередной кредит

Не стоит брать несколько кредитов одновременно. Высокая закредитованность чревата снижением качества жизни (остаётся меньше свободных средств), а в случае форс-мажора будет сложно разобраться с долгом по нескольким кредитам. Предельная нагрузка, рекомендуемая экспертами круглого стола — 20-30% от ежемесячного дохода.

Отказ от страхования

Многие отказываются от страховок, так как это дополнительные затраты при получении кредита. Однако жизнь непредсказуема — завтра любой может остаться без работы или получить серьёзную травму. Страхование помогает нивелировать риски и покрыть расходы в случае сложной жизненной ситуации.

Отсутствие финансового планирования

Кроме страхования важно иметь финансовую подушку. Эксперты советуют формировать резервный фонд на случай форс-мажора и откладывать на отдельном счёте сумму, которая в случае чего позволит 2-3 месяца покрывать кредиты и бытовые нужды семьи.

Начинаем инвестировать

В последние годы кузбассовцы стали активно интересоваться инвестициями, что подтверждают данные Центробанка. Татьяна Вотинова сказала, что на начало 2021 года жители Кемеровской области открыли 177 тысяч брокерских счетов и 70 тысяч инвестиционных счетов.

Эксперты отметили, что такая тенденция во многом связана со снижением ставок по вкладам — теперь гражданам интереснее направлять свободные средства в инвестиции, которые могут принести больший доход.

Представитель ВТБ добавил, что дополнительным фактором является доступность информации и развитие мобильных приложений для инвестиций в режиме онлайн. Они существенно упрощают знакомство с миром инвестиций, предлагая помощь робота-советника и возможность управления активами в несколько касаний. По мнению эксперта, всё больше людей вовлекаются в инвестирование благодаря социальным сетям, блогерам и СМИ, поскольку эта тема становится всё более популярной у граждан.

В свою очередь, Анна Меженок отметила, что в последнее время многие решили сформировать капитал на будущее самостоятельно с помощью инвестиций.

Подробнее о культуре инвестирования в России рассказал Денис Чернов.

— Несмотря на то, что с каждым годом всё больше россиян начинают инвестировать, к долгосрочным стратегиям от трёх лет у нас пока относятся настороженно. Часто в своей работе я встречаюсь с запросом клиентов на более короткие инструменты инвестирования — от 6 месяцев до года, — делится опытом Денис. — Однако бояться долгосрочного инвестирования не стоит. Даже с учётом кризиса 2008 года и двукратного роста доллара последние 15 лет акции и облигации стабильно показывают рост.

Эксперты утверждают, инвестирование — неотъемлемая часть грамотного управления финансами. Различные инвестиционные инструменты позволяют сформировать капитал, а это ваша будущая пенсия, образование детей, финансовая подушка, дополнительный заработок, а также способ сохранить и приумножить свободные средства.

Во что вкладывать?

Использование тех или иных инструментов зависит от целей, которые преследует инвестор. Спикеры мероприятия подробнее рассказали о возможных стратегиях.

— Если инвестор ставит задачу накопить на пенсию, то для него будут актуальны акции, — комментирует Денис Чернов. — Это более рисковый чем облигации и депозиты инструмент, который вместе с тем даёт и большую доходность. Также компания «Фридом Финанс» вывела на Мосбиржу  «Фонд первичных размещений».

Он позволяет неквалифицированным российским инвесторам участвовать в IPO американских акций, а этот рынок, по нашим данным более чем за 10 лет, даёт хорошую доходность в среднем примерно в 70% в год после трёх месяцев с IPO. Стоимость одного пая фонда составляет сейчас чуть меньше 3000 рублей, так что этот инструмент подойдёт для инвесторов даже с небольшим стартовым капиталом, — подытожил эксперт.

Анна Меженок рассказала, какой инструмент будет актуален для тех, кто предпочитает низкорисковые стратегии и не хочет углубляться в тему инвестирования и регулярно следить за котировками на биржах.

— Существуют биржевые инвестиционные фонды (ETF), которые приобретают акции крупных компаний. Частный инвестор может приобрести акцию данного фонда и таким образом стать владельцем маленьких долей акций тех самых компаний, — объясняет Анна. — Данный инструмент привлекает сбалансированностью — даже если одна из организаций обанкротится, в целом пакет будет расти.

Эксперт банка ВТБ отметил, что состоятельные люди, которые уже сформировали большой капитал, предпочитают облигации и депозиты — менее рисковые инвестиционные инструменты, позволяющие сохранить накопленные деньги. По его мнению, главным фактором выбора должна быть надёжность организации, которой вы доверяете свои средства.

Получить +13% к доходности

Отдельного внимания заслуживают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые позволяют не только инвестировать, но и получать дополнительную выгоду в виде налогового вычета.

— Его рекомендуется открыть всем, кто платит налог по ставке 13%, — комментирует Денис Чернов. — Он даёт право на налоговый вычет с суммы налога, уплаченной в предыдущем году. К тому же, деньги, которые вы положили на ИИС, можно инвестировать в любые инструменты. Так, инвестор получает доход из двух источников: вычет в размере 13% от суммы на счёте и доход, например, по облигациям по ставке 6-7%. В сумме выходит 20% годовых.

Как инвестировать с помощью ИИС:

  1. Обратитесь в брокерскую или управляющую компанию и откройте инвестиционный счет. Не забудьте проверить лицензию на сайте Банка России.
  2. Зачислите средства.
  3. Покупайте инструменты согласно своей стратегии. Если нет времени разбираться с инвестированием, то можно приобрести паи инвестиционного фонда — организации, которая занимается управлением деньгами клиентов за небольшой процент. Если вы заинтересованы только в налоговом вычете, инвестиционную деятельность вести не обязательно.
  4. С 1 января следующего года можно подавать заявление на получение инвестиционного вычета. 

Как начать?

Эксперты убеждены, чтобы начать инвестировать… нужно начать инвестировать.

— Откройте обычный брокерский счёт в банке, где у вас есть дебетовая карта, и начинайте каждый месяц понемногу инвестировать. Отправляйте на счёт ту сумму, которая не будет для вас существенной, — советует Анна Меженок. — Попробуете, познакомитесь с приложением, и уже по ходу дела появятся вопросы, ответы на которые можно найти в интернете.

— Проверьте на сайте Центробанка аккредитацию брокера и откройте счёт, — рассказывает о первых шагах представитель ВТБ. — Направлять на инвестиции можно порядка 10-20% ежемесячного дохода. Начинающему инвестору можно взять акции наиболее надежных и ликвидных компаний из первого эшелона, так называемые «голубые фишки», и просто посмотреть, как это работает.

Спикеры заверяют, главное — начать, и начать с малого. Не вкладывайте сразу большие суммы и на первых порах отдавайте предпочтение акциям со стабильными показателями доходности. С каждым месяцем вы будете всё больше разбираться в теме, почувствуете уверенность и научитесь выстраивать собственные стратегии инвестирования.

Фото: Георгий Шишкин / A42.RU

Подпишитесь на оперативные новости в удобном формате:

Важные проекты

Читайте далее
Кемеровчане массово переучиваются на ИТ-специальности: кто берет на работу бывших менеджеров и продавцов
Яндекс.Метрика