Когда тебе 33 года, как мне сейчас, кажется, что до пенсии ещё целая вечность. Но время не останавливается ни на минуту — только вчера праздновали Новый год, а уже совсем скоро майские праздники. И хотя до выхода на пенсию ещё несколько десятилетий, я предпочитаю «подстелить соломку»: 2 года назад открыла индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и постепенно формирую накопления. В статье расскажу, почему я считаю этот способ накопления долгосрочных сбережений лучше, чем инвестиции в ценные бумаги и депозиты в банках.
Стратегия, работающая на будущее
Часто приходится слышать от окружающих: когда я выйду на пенсию, эту пенсию совсем отменят! Да, пенсионное законодательство меняется, вступают в силу новые законы, которые не всегда кажутся здравыми обычному человеку. При этом соотношение работающего населения и пенсионеров с каждым годом ухудшается, и кажется, что через 30-40 лет отчислений с зарплат работающих граждан уже не будет хватать на достойную пенсию вышедшим на заслуженный отдых. Значит, нужно позаботиться о своём пенсионном будущем самостоятельно, и чем раньше начать это делать — тем большую прибавку к страховой пенсии удастся накопить.
Я, как уже сказала выше, каждый месяц направляю несколько тысяч рублей взносов на свой ИПП. Кто-то спросит, почему именно НПФ, ведь можно копить другими способами — откладывать доход от инвестирования в акции, от сдачи в аренду недвижимости, положить деньги на банковский депозит и так далее. Инструментов для создания финансовых накоплений сейчас действительно много. Когда ты молод, можно попробовать каждый из них и выбрать наиболее для себя подходящий. А когда исполнится 60-70-80 лет, уже ни каждый из них будет доступен.
Пенсионеров не случайно называют суперконсервативными людьми — это потому, что с возрастом уже и нервы не столь крепкие, чтобы спокойно реагировать, например, на биржевые колебания, и острота мышления, и скорость принятия решений не такие, как в молодости. Так что, как в песне поется, «если плохо сыграл — не переиграешь». Даже управление недвижимостью, казалось бы, самый простой вид получения дополнительного дохода, с возрастом становится непростым занятием. Поэтому и акции, и аренду я считаю инструментами для молодого и среднего возраста.
Ещё один инструмент для накоплений на пенсионное будущее — банковский вклад. Он, конечно, проще и доступнее, чем инвестиции, но имеет нюансы. Большинство депозитов открывают на срок до трёх лет, то есть придётся постоянно перезаключать договоры, и не факт, что условия доходности будут улучшаться, а не ухудшаться. Кроме того, после завершения действия договора получаешь всю сумму сразу, и велик соблазн потратить её на текущие потребности. Но даже если сумел удержать себя от соблазнов и продолжил увеличивать накопления вплоть до выхода на пенсию, то после завершения трудовой карьеры существует риск потратить их в первые несколько лет, потому что уровень доходов резко сокращается, а привычные потребности ещё остаются на прежнем уровне.
Если формировать накопления в НПФ, то:
- договор заключается на долгий срок (10-15-20 лет, в зависимости от желания клиента) на ныне действующих условиях;
- досрочно расторгнуть его можно, но невыгодно, так что риск потерять часть накоплений не позволит соблазниться на очередную покупку и разорвать договор;
- весь период накопления НПФ инвестируют средства в высоконадёжные ценные бумаги на фондовом рынке, увеличивая накопления за счёт инвестиционного дохода;
- формируя добровольные накопления на негосударственную пенсию, можно ежегодно оформлять налоговый вычет, то есть возвращать часть уплаченного подоходного налога из своих доходов, и за счёт вычета увеличивать сумму накоплений;
- все накопления в НПФ застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн рублей;
- в добровольных пенсионных продуктах можно сразу выбрать способ получения своих накоплений после завершения действия договора: получить всю сумму сразу или в течение многих лет в виде ежемесячных выплат (хорошая прибавка к страховой пенсии)
Чем интересна программа долгосрочных сбережений?
Все вышеперечисленные преимущества есть и у нового финансового продукта, который появился в линейке НПФ в 2024 году, — в договорах долгосрочных сбережений. Помимо них, у нового финпродукта есть и другие уникальные преференции, главная из которых — софинансирование государством личных взносов участника программы долгосрочных сбережений (ПДС). В течение первых трёх лет государство будет добавлять к взносам участника до 36 тысяч рублей в год в зависимости от уровня дохода клиента и суммы его ежегодного платежа.
Кроме того, в ПДС предусмотрен повышенный налоговый вычет, то есть возможность вернуть часть уплаченного с зарплаты НДФЛ. Для ПДС предельную сумму для исчисления налогового вычета подняли до 400 тысяч рублей в год. То есть ежегодно можно возвращать в семейный бюджет до 52 тысяч рублей или увеличивать за счёт них свои сбережения.
В ПДС получать выплаты можно:
— спустя 15 лет накопления,
— по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами,
— в сложных жизненных ситуациях, например, тяжелая болезнь или потеря кормильца.
Варианты получения выплат (их лучше обозначить при оформлении договора):
— единовременно,
— частями в течение определённого срока от 10 лет,
— в виде регулярной пожизненной прибавки к страховой пенсии.
И ещё один важный нюанс — в долгосрочные сбережения можно перевести свои пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), известные как «накопительная пенсия, замороженная в 2014 году». Такие накопления есть примерно у 70 млн россиян, у кого-то суммы достигают несколько сотен тысяч, у кого-то — несколько десятков. Но суть в том, что пока средства «заморожены», ни самостоятельно увеличивать накопления нельзя, поскольку срок вступления граждан в программу софинансирования истёк с окончанием 2014 года (исключением является возможность пополнить этот пенсионный счёт материнским капиталом), ни забрать их со своего счёта (это возможно только по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами). Если заключить договор долгосрочных сбережений, то появляется возможность перевести эти «замороженные накопления» на свой личный счёт и пополнять их как своими взносами, так и ещё за счёт государства.
То есть у тех, кто только собирается начать создавать для себя финансовый задел на будущее, появился хороший инструмент в виде ПДС.
Если решил стать участником ПДС
Я тоже всерьёз задумалась о вступлении в программу долгосрочных сбережений. Изучила преференции, посчитала свои возможности, потребности и решила рискнуть. Минимальный платёж, который я должна вносить ежемесячно на свой счёт по договору долгосрочных сбережений, может быть разным. В моём случае, чтобы получить максимальное софинансирование от государства (а это, напоминаю, 36 тысяч рублей в год), нужно внести столько же: ежемесячные взносы составят 3 тысячи рублей.
Размер софинансирования от государства ещё зависит от официального дохода участника программы:
- Если доход не превышает 80 тысяч рублей в месяц, то при взносе 36 тысяч рублей в год столько же добавит государство (на 1 рубль ваших взносов из госбюджета будет перечислен 1 рубль)
- Если доход участника ПДС от 80 до 150 тысяч рублей, то для получения максимального софинансирования в 36 тысяч рублей необходимо вносить 72 тысячи рублей (на 1 рубль взносов участника госбюджет добавит 0,5 рубля)
- Если доход превышает 150 тысяч рублей, то для того чтобы получить 36 тысяч рублей, ему необходимо будет внести 144 тысячи рублей (на 1 рубль госбюджет выделит 0,25 рубля)
Заключить договор долгосрочных сбережений я решила в фонде, который сейчас управляет моими пенсионными накоплениями, — в НПФ Эволюция. В целом фонд надёжный, работает на рынке более 22 лет, имеет высокие рейтинги, показывает достаточно хорошую инвестиционную доходность на длинных периодах (например, накопленная доходность на счета ОПС с 2016 по 2023 годы у фонда составила 66,4%, а негосударственного пенсионного обеспечения — 69,2%, тогда как накопленная инфляция за этот же период оказалась 58,7%)
Оформить договор долгосрочных сбережений оказалось просто: зашла на сайт, заполнила необходимые данные и буквально в считанные минуты стала участником ПДС. Там же у меня была возможность сформировать заявление о переводе пенсионных накоплений в рамках ОПС в ПДС (оно называется заявлением о единовременном взносе). Заявление пришло на мою электронную почту и отразилось в личном кабинете на сайте (документ в бумажном виде нужно было передать в офис своего НПФ — как выяснилось, таковы требования законодательства и от этого никуда не денешься). После того, как я его заполнила, фонд связался со мной для его подтверждения и после чего уже направил документ в СФР. Теперь мне остаётся ждать, когда мои пенсионные накопления будут переведены в ПДС — по закону это должно произойти до конца марта следующего года.
Предваряя вопрос, почему уже имея индивидуальный пенсионный план, я решила открыть договор долгосрочных сбережений, скажу: хочу воспользоваться возможностью накопить больше с помощью государственного софинансирования. Таким образом в фундаменте моего будущего уже не один, а два «кирпичика». А вместе с ними растёт и моя уверенность в завтрашнем дне.
Фото: A42.RU
