Мы уже привыкли, что для простых операций с деньгами на картах и счетах визит в банк не требуется. Для этого есть личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Но всё же для некоторых удалённых операций нужно сначала идентифицировать личность в отделении банка.
С 30 июня 2018 года в России начала работать Единая биометрическая система, ключевой элемент механизма удалённой идентификации. Для регистрации в ЕБС нужно лишь однажды прийти в банк и сдать свои биометрические данные — изображение лица и запись голоса. После этого человек может дистанционно получать услуги любого банка, работающего с системой.
Одним из первых к системе подключился Почта Банк. Сейчас образцы лица и голоса принимают в 120 отделениях банка в 83 регионах присутствия. Их количество постоянно растёт и к концу года увеличится до 400.
Корреспондент А42.RU протестировал на себе процедуру сдачи данных и поговорил с управляющим кемеровского областного центра Почта Банка Павлом Замуруевым о преимуществах и рисках идентификации по биометрии.
Что сдаём
Биометрические данные — это фотоизображение лица и образец голоса. От ставшего уже привычным отпечатка пальца решили отказаться: для снятия нужно специальное оборудование или хотя бы функция Touch ID на смартфоне. Камера же на телефоне сейчас есть почти у каждого.
Почта Банк одним из первых в России начал использовать биометрические данные — фотографию лица — для идентификации клиентов и защиты от мошеннических операций. С 2016 года с помощью биометрии банк предотвратил несколько десятков тысяч потенциально мошеннических сделок объёмом около трёх миллиардов рублей. И сейчас при первом визите в банк сотрудники предлагают записать изображение лица. В дальнейшем банк использует этот слепок для идентификации при каждом обращении, практически полностью исключая риск мошенничества. В колл-центре банка для той же цели применяют запись голоса.
— Мы начали применять голосовую биометрию для аутентификации клиентов, — рассказывает управляющий. — Записываем голос во время первого звонка в колл-центр. В дальнейшем система безошибочно идентифицирует клиента по голосу, и ему уже не приходится лихорадочно вспоминать кодовое слово, которое он когда-то написал в анкете. Система существенно снижает риск мошенничества, упрощает клиенту процесс аутентификации и обеспечивает быстрое обслуживание.
Проверяем на себе
Биометрические данные в Кузбассе пока принимают два отделения Почта Банка: в Кемерове на проспекте Ленина, 26, и в Новокузнецке на улице Кирова, 21. Чтобы сдать данные, человеку не обязательно быть клиентом банка или открывать в нём счёт. Консультант объяснил, что понадобится стандартное письменное согласие на использование персональных данных, регистрация на портале госуслуг, паспорт и СНИЛС. Процедура заняла десять минут: я подписал необходимые документы, сфотографировался и начитал в микрофон с шумоподавлением цифры от 0 до 9 в прямом, обратном и случайном порядке.
— Собранные данные из разных банков поступают в Единую биометрическую систему, — объясняет Павел Замуруев. — После этого человек получает возможность удалённо совершать любые операции во всех банках, а банки — высокую защищённость операций и снижение рисков.
Вместо визита в банк мне теперь достаточно посмотреть в камеру смартфона и сказать несколько автоматически сгенерированных фраз, которые потребует программа.
Выгоды биометрии
Идентификация по биометрии обладает понятными преимуществами:
- защищает от мошенников лучше, чем подтверждение по смс;
- экономит время: визит в банк не нужен;
- даёт доступ ко всем без исключения услугам из любой точки мира.
— Старт Единой биометрической системы — знаковый, прорывной момент, который даст толчок развитию всего банковского бизнеса, — говорит Павел Замуруев. — Доступ к финансовым услугам получат маломобильные граждане и жители отдалённых сельских населённых пунктов, где вопрос обеспечения населения банковскими услугами до сих пор стоит достаточно остро. Теперь каждый, кто сдал свои биометрические образцы, сможет открыть счет, депозит, оформить кредит, не выходя из дома. У нас уже есть клиенты, дистанционно открывшие сберегательные счета.
Безопасность биометрии
Безопасность данных была ключевым вопросом при создании Единой биометрической системы.
— ЕБС соответствует требованиям информационной безопасности к системам федерального уровня, — говорит Павел Замуруев. — Биометрический шаблон хранится в обезличенной форме отдельно от персональных данных — имени, паспорта, СНИЛС и других, включённых в базы портала госуслуг.
«Взламывать» ЕБС не имеет смысла: полученные таким образом данные не привязаны к конкретному человеку и никак не помогут обойти систему безопасности. Грубо говоря, обладание образцом голоса не поможет мошеннику этим голосом заговорить. Обмануть систему не сможет даже брат-близнец.
— Точность распознавания у биометрических алгоритмов намного выше, чем у человека, — говорит Павел Замуруев. — Нейросеть анализирует не отдельные точки или линии на лице, а всю поверхность в целом. Сегодня один близнец может прийти в банк вместо брата и открыть счёт на его имя — вряд ли операционист различит паспорта. Биометрические алгоритмы сделают это с большей вероятностью. Кроме того, система распознаёт человека не только по лицу, но и по голосу. Голоса у близнецов различаются, а, значит, система сразу определит подделку.
Для безопасности раз в несколько лет образец лица и голоса нужно будет подтверждать, ведь внешность человека со временем меняется.
— Мы всегда уделяли серьёзное внимание безопасности наших клиентов, — говорит Павел Замуруев. — Внедрение голосовой аутентификации в колл-центре наряду с фотоверификацией в отделениях исключает риск мошеннических действий. Мы активно используем распознавание по голосу при звонках клиентам для подтверждения подозрительных операций. Оно позволяет безошибочно идентифицировать человека и убедиться, что именно он хочет совершить операцию.
Перспективы биометрии
Пока лишь 20% банков собирают биометрические данные. В течение 2019 года этот показатель вырастет до 100%, принимать и использовать биометрические данные станут все банки.
— Считаю, что в самом ближайшем будущем биометрия начнёт широко применяться и в других сферах жизни человека, — говорит Павел Замуруев. — Единая биометрическая система идентификации личности — часть федерального проекта «Инфраструктура электронного правительства». С каждым днём всё больше людей используют для получения тех или иных услуг современные технологии и гаджеты. На мой взгляд, этот способ идентификации самый удобный и безопасный на сегодня.
