Круглый стол. Личные финансы: как сохранить и приумножить

По данным РИА Новости, Центробанка и Росстата, на конец 2018 года Кемеровская область находилась на 22 месте по уровню закредитованности населения. В среднем каждый работающий кузбассовец должен банкам 191 200 рублей. Долги растут: по сравнению с прошлым годом эта цифра выросла на 33 400 рублей.

A42.RU собрал представителей кузбасских финансовых и образовательных институтов за круглым столом, чтобы оценить, как связаны закредитованность и финансовая грамотность, и что делать обычному человеку, чтобы упорядочить свой семейный бюджет.

Финансовый план нужен каждому

По словам Ольги Сычёвой-Передеро, доходы кузбассовцев нельзя назвать низкими, если сравнивать с ситуацией по стране. Тем не менее, по уровню закредитованности мы в топе.

— Это явный индикатор того, что мы не умеем правильно тратить, — говорит она. — Подвержены импульсивным покупкам, не хотим копить и делать выбор в пользу более серьёзных и выгодных покупок. Личный финансовый план должен стать инструментом, который позволит грамотно расходовать средства, сохранять остаток и формировать подушку безопасности.

По словам преподавателя, привыкать к личному финансовому планированию нужно с детства.

— Мы не привыкли считать собственные трудозатраты. Говорим: «Вот я вырастил огурцы на даче, они бесплатные». А твой труд? А бензин? А время? Когда мы научимся это считать, и в семье, и в социуме будут позитивные изменения в плане финансовой грамотности и рациональности трат. Конечно, это задача не только семьи, но и школы, вузов, финансовых институтов. Это задача, которая стоит в обществе.

Как контролировать импульсивные покупки

Участники круглого стола называют импульсивные покупки важной причиной, из-за которой у людей не получается копить. Импульсивная покупка — это та, которую человек не планировал заранее, а решил сделать под воздействием внешних факторов уже непосредственно в магазине. Масштаб их разнится: от шоколадного батончика у кассы до случайно взятого кредита на дорогой пылесос.

— Я своим клиентам советую так: перед тем, как купить вторую пачку попкорна со скидкой, прикиньте, сколько это времени вашей работы, — рассказывает Анна Меженок. — Если вы работаете 5 дней в неделю и зарабатываете 30 000 рублей в месяц, час вашей работы стоит 160-180 рублей. Эта пачка точно стоит двух часов вашего труда? Такие мысли хорошо отрезвляют. Ещё помогает расчёт наличными вместо кредитки.

— Если речь о небольших покупках, то я советую ходить в магазин со списком, — говорит Ольга Сычёва-Передеро. — Составить его заранее и строго придерживаться, не поддаваясь на уловки маркетологов в виде специальной раскладки и систематических скидок. Уникальное предложение «только сегодня и только сейчас» обязательно повторят через неделю, уверяю вас. А что до покупок покрупнее — нужно действовать примерно так, как советуют диетологи. Они говорят, что есть нужно столько, чтобы сохранился лёгкий голод. А потом подождать 20 минут. До мозга не сразу доходит сигнал, что организм сыт. Потом дойдёт — и этого количества будет достаточно. С покупками так же. Увидела сапоги — ну подожди ты немного, поспи одну ночь с этой мыслью. И потом уже приезжай покупать, если, конечно, мысль к утру не испарится.

Финансовую грамотность детям привьют волонтёры

Задачу повысить финансовую грамотность населения ставят на федеральном уровне.

— Есть проект Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», — рассказывает Ольга Сычёва-Передеро. — Применительно к нашей области утверждена в 2018 году «Программа повышения финансовой грамотности населения Кемеровской области». В рамках программы развития опорного вуза — КемГУ — в том же году создана «Экономическая клиника», одна из её задач — финансовое просвещение. В этом году КемГУ реализует замечательный проект совместно с Банком России, он называется «Школа волонтёров финансового просвещения». В рамках этого проекта мы готовим волонтёров и будем работать с дошкольниками, школьниками и пенсионерами. За февраль уже обучили команду волонтёров — это студенты, которые будут транслировать азы финансовой грамотности с помощью игровых форм на различных образовательных уровнях: начальная школа, средняя школа, старшие классы.

Волонтёров вечерами обучали представители банков, финансисты и практики. Занятия длились по четыре академических часа.

— Глаза у ребят горят, это в самом деле замечательный проект, — говорит Мария Манакова. — Россельхозбанк давно принимает участие в программах повышения финансовой грамотности, мы рады внести свой вклад.

— КемГУ планирует выстроить систему мероприятий совместно с Центробанком, — рассказывает Ольга Сычёва-Передеро. — Волонтёры вместе с представителями ЦБ будут выезжать в школы области и проводить там занятия. Директора региональных школ Кузбасса выразили заинтересованность и готовность к сотрудничеству на круглом столе в областном департаменте образования.

Банкам выгодны финансово (не)грамотные клиенты

По словам Марии Манаковой, с финансово грамотным клиентом банку работать выгоднее.

— Когда происходит общение на уровне «эксперт-эксперт», менеджеру банка легче работать. Человек знает, зачем пришёл, у него есть цель и понимание финансовых механизмов. Остаётся только подобрать продукт. Чем больше грамотных людей, тем меньше просрочки и убытков. Очевидно, что если человек испортил себе кредитную историю — проигрывают все банки, потому что они теряют клиента.

По той же причине банки делают условия кредитных договоров прозрачнее.

— Сейчас уже нет вот этого «подпишите здесь, здесь и здесь», — говорит Мария. — В среднем процедура подписания ипотечного договора в Россельхозбанке занимает не менее двух часов. Нам лучше потратить время, объяснить все условия, написать стратегию, подсчитать полную стоимость кредита, спросить, что непонятно, проконтролировать, что человек внимательно прочитал договор. Ни «звёздочек», ни мелкого шрифта в договоре сейчас быть не может по закону.

Легальная ли МФО: проверяем в один клик

Однако, пока бизнес банков становится более открытым и цивилизованным, люди в поисках лёгкой и быстрой выдачи денег обращаются к нелегальным участникам рынка.

— Все легальные микрофинансовые организации находятся в реестре Банка России, — рассказывает Марина Загвозгина. — Это легко роверить буквально в один клик.

— Признак нелегала — причудливая схема оформления залога, — рассказывает арбитражная управляющая Анна Меженок. — Например, на практике стала встречаться такая: люди подписывают договор дарения на имущество, например, телефон. А потом выкупают его обратно, но уже с процентами. В итоге, если не могут расплатиться, у них и имущества нет, и долг остаётся.

Участники круглого стола сошлись в том, что основная причина, которая приводит к подобным ситуациям — легкомысленное отношение должников.

— Люди говорят: «У меня примерно 10-15 кредитов», — рассказывает Анна. — Они даже не помнят, сколько их точно, не хранят договоры. Где взял деньги, под какой процент, на каких условиях? Ничего не понятно.

Переплату по кредитам ограничат двойной суммой долга

Марина Загвозкина рассказывает об изменениях в федеральном законодательстве, которые направлены на защиту должников.

— С 1 июля 2019 года сумма процентов, пеней и штрафов по любому кредиту не может превышать двукратный размер основного долга, а с 1 января 2020 года — однократный. Например, если вы возьмёте в долг 10 000 рублей, то со всеми переплатами вернёте максимум 20 000.

— Рынок МФО изменится, с него уйдут многие игроки, — говорит Ольга Сычёва-Передеро. — Считаю, что изменения необходимы как раз потому, что многие люди просто не понимают до конца условий кредита и не могут справиться с соблазном. Когда финансово неграмотный человек видит предложения от многочисленных микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, у него разбегаются глаза, он просто не справляется с информационным давлением. Изменения в законе призваны его защитить.

Как узнать свою кредитную историю

— В России 13 разных бюро кредитных историй, — объясняет Марина Загвозкина. — Так сложилось исторически, и это создаёт определённые сложности людям: по идее, чтобы получить исчерпывающие данные о своей кредитной истории, нужно запросить информацию во всех. Поэтому Банк России ведёт центральный каталог кредитных историй: в нём вы можете узнать, в каких конкретно бюро есть ваша история. Сделать запрос удобнее всего через личный кабинет на портале госуслуг. Вкладка «Услуги», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для запроса понадобится паспорт и СНИЛС. Банк России пришлёт ответ на следующий же рабочий день.

Хранить яйца в разных корзинах

— Хранить свободные деньги в тумбочке нельзя: они дешевеют, — говорит Ольга Сычёва-Передеро. — Мы теряем деньги, когда они не работают. Понимание, как защитить свободные средства от инфляции и разумно их инвестировать — важный элемент финансовой грамотности.

— Каждому человека нужна индивидуальная стратегия, — советует Мария Манакова. — Более надёжная стратегия менее доходна, и наоборот. Мы в Россельхозбанке рекомендуем хранить яйца в разных корзинах. Часть средств вложить в классические инструменты, такие как депозиты и инвестиционное страхование жизни, а часть — в более рискованные. Если нужно сохранить деньги надолго, на 10 лет и более — как наследство или приданое, подойдут металлические счета. Кроме того, как средство инвестирования можно рассматривать ипотеку. Кредитная карта тоже может быть частью стратегии: когда нужно ненадолго «перехватиться», выручит беспроцентный период, а кэшбэк при расчёте картой будет приятным бонусом. Важно только не увлекаться бонусными программами и помнить: заработать с помощью кредитной карты нельзя.

— Делать депозит или играть на бирже на последние деньги бессмысленно, — делает акцент Ольга Сычёва-Передеро. — Если продукт вам не нужен, а сотрудник банка или страховой компании чересчур навязчив, нужно уметь сказать «нет».

Объявить себя банкротом: минусы и плюсы

Когда человек не справляется с выплатами по кредитам, он имеет право объявить себя банкротом. В таком случае его имущество, кроме единственного жилья, продают на торгах, после чего все оставшиеся долги списывают. Процедуру банкротства ведёт финансовый управляющий, основная задача которого — проанализировать финансовое состояние должника, провести оценку и реализацию имущества.

— Мы не зависим ни от кредитора, ни от должника, а работаем в интересах общества, — объясняет Анна Меженок. — И если говорить об обычном добросовестном человеке, который попал в сложную жизненную ситуацию, и у него нет имущества, кроме единственного жилья, то плюсов у банкротства существенно больше, чем минусов. Когда люди приходят к нам, ежемесячный платёж уже, как правило, выше, чем ежемесячный доход. А если кредиторы уже подали в суд, то по исполнительным производствам он платит 50% от дохода. С самого начала процедуры, как только человек пишет заявление о банкротстве, приостанавливаются все взыскания. Человек получает прожиточный минимум на себя и иждивенцев, зачастую это уже больше, чем до заявления. Ну, а по окончании процедуры банкротства полностью списываются все долги, человек свободен и начинает свой финансовый путь с нуля.

Последствия, конечно, имеются. В течение пяти лет банкрот вряд ли получит кредит, он обязан сообщать, что проходил через банкротство. Не может быть руководителем юридического лица, есть ограничения по статусу индивидуального предпринимателя.

— Это реальные минусы, — говорит Анна Меженок. — Но обычной одинокой маме, которая не предприниматель и не собирается, они не так важны. Зато гуляет много мифов: якобы банкрот не может выехать за границу, например. На самом деле ограничение на выезд накладывается только во время процедуры и крайне редко. А после — пожалуйста.

Гонорар арбитражного управляющего за одну процедуру в рамках банкротства составляет 25 000 рублей, иногда их требуется две. Кроме того, банкрот оплачивает проведение торгов, если у него есть имущество на сумму более 100 000 рублей, и ряд других издержек. В среднем процедура банкротства обходится в 80 000 рублей.

Чтобы не доводить до банкротства, Анна Меженок советует рассказывать о своих проблемах банку сразу же, как только они появились, а лучше — и того раньше.

— В банке достаточно механизмов помощи человеку, попавшему в сложную ситуацию, — комментирует Мария Манакова. — Это кредитные каникулы, уменьшение платежа с продлением срока и другие меры. Но чтобы они заработали, нужно обратиться как можно раньше, до просрочки платежей. А худшее, что можно сделать в такой ситуации — перестать брать трубку. Да, пусть денег на платёж нет, и говорить об этом неприятно, но это нужно делать. Добросовестность заёмщика — важнейшее условие для применения этих мер.

Ставить цели и оценивать риски

Участники круглого стола сошлись в том, что упорядоченный семейный бюджет и разумный баланс доходов, расходов и долгов не связан напрямую с величиной дохода. Скорее он зависит от финансовой грамотности человека и его умения планировать.

— Нельзя прийти, если не знаешь, куда идёшь, — подвела итог Анна Меженок. — Каждый должен ставить финансовые цели, оценивать свои риски и стремиться решать проблемы до того, как начались неприятности.

— Никому не прощают долги просто так, — отметила Мария Манакова. — Последствия будут всегда. За свою жизнь и своё финансовое состояние несём ответственность прежде всего мы сами.