Одним из самых заметных в списке антикризисного пакета мер стал закон о «кредитных каникулах», вступивший в силу 3 апреля. Согласно документу заёмщики, чей доход за время распространения коронавирусной инфекции снизился более чем на 30 процентов, получают право на «кредитные каникулы» сроком до шести месяцев. В течение этого срока заёмщик по своему усмотрению может либо приостановить платежи, либо снизить их до приемлемого для себя уровня. А банк обязан принять и рассмотреть заявление о предоставлении «кредитных каникул» в течение 5 дней.
Новый закон и ситуацию на рынке мы обсудили с директором компании ФПК «АЛЬТЕРНАТИВА» Антоном Канунниковым.
— В таких ситуациях говорят: бес кроется в деталях. Инициативу президента предоставить гражданам «кредитные каникулы» оперативно отработала Госдума, приняв закон в двух чтениях. Совфед тоже не заставил себя ждать, и 3 апреля закон был подписан. С одной стороны, государство показало своим гражданам, как быстро могут проводиться изменения, когда это действительно необходимо. Но, как обычно, возникли нюансы с реализацией. Так, уже 5 апреля крупнейший банк страны, ссылаясь на постановление правительства, установил свои ограничения на максимальный размер кредитов, по которым будут предоставлять «каникулы». Для ипотеки это сумма до 1,5 миллионов рублей, для автокредита — до 600 000 рублей, для потребительского кредита — до 250 000 рублей. Но дело в том, что средняя сумма потребительского кредита за последние три года существенно выросла, а значит, декларируемую государством помощь получат далеко не все.
Также до недавнего времени среди населения была популярна программа рефинансирования, когда несколько кредитов в разных банках заёмщику объединяли в один под меньшую ставку. Многие клиенты, согласившиеся с этой весьма разумной стратегией, теперь вряд ли могут рассчитывать на «кредитные каникулы», поскольку сумма их кредита выходит далеко за установленные пределы.
— В таком случае, какие категории заёмщиков всё-таки могут получить преференции от нового закона?
— Те, у кого сумма кредита соответствует установленным ограничениям. Кроме этого, в более комфортном положении остаются ипотечники. Дело в том, что закон о «кредитных каникулах» по ипотеке действует с 31 июля 2019 года. И по нему сумма ипотечного кредита, по которому можно оформить «каникулы», составляет 15 миллионов рублей. Конечно, критерии предоставления «каникул» по нему более жёсткие, чем предусмотрено новым законом. Но вполне реалистичные, особенно в ситуации массового снижения доходов населения.
— И как ведут себя кредитные учреждения? Им это выгодно?
— Стоит отметить серьёзное сопротивление «кредитным каникулам» со стороны банковского сообщества. Всеми возможными способами банки будут убеждать своих заёмщиков «оставаться в графике». Уже сейчас в интернете огромное количество скринов смс с ответами банков на просьбы клиентов предоставить им отсрочку. В ход идут различные методы убеждения. Приплетают кредитную историю, которая якобы ухудшится. Напоминают, что запросят официальные документы из налоговой для подтверждения снижения дохода. Убеждают, что размер переплаты по кредиту только увеличится. Угрожают, что отменят «каникулы» в случае предоставления недостоверных сведений и начислят штрафы и пени.
— Как поступать заёмщикам в ситуации, когда банки, как вы говорите, сопротивляются?
— Я бы рекомендовал до принятия решения о «кредитных каникулах» проконсультироваться с экспертом. Сверить свою позицию, задать вопросы, рассчитать, во сколько обойдутся «каникулы», оценить вероятность их одобрения и обсудить пакет документов, подтверждающих ухудшение материального положения. При принятии решений на 265 000 рублей, а именно столько составляет средняя задолженность домохозяйства в Кемеровской области, разумно потратить 1000 рублей на консультацию, а не полагаться на авось. Финансовые юристы компании АЛЬТЕРНАТИВА оказывает их дистанционно по телефону или скайпу.
— А что делать тем, кто не сможет воспользоваться возможностями «кредитных каникул»?
— Для тех заёмщиков, кто по сумме своих кредитов не подпадает под новый закон, но испытывает сложности с обслуживанием долгов, рекомендую воспользоваться процедурой банкротства. Время настало. Число закредитованных граждан в стране в сотни раз превышает количество банкротов. Связано это с тем, что люди до последнего пытались решить свои проблемы через перекредитование и получение новых кредитов. Именно этим объясняется парадокс, когда при постоянно снижающихся в течение последних пяти лет реальных доходах населения наблюдался небывалый рост кредитования. По факту, сейчас страна находится в новой реальности. Новые кредиты банки будут выдавать крайне осторожно, а доходы граждан резко продолжат снижаться. Чем раньше это осознают закредитованные заёмщики и начнут действовать, тем лучше для них.
На сегодняшний день банкротство — это единственный законный способ выхода из кредитной кабалы. По состоянию на 1 января 2020 года полностью избавились от своих долгов более 160 000 россиян. Компания «АЛЬТЕРНАТИВА» имеет большой опыт в банкротстве граждан. По состоянию на 1 апреля мы списали долги для 480 своих клиентов. Получить бесплатную консультацию по банкротству можно дистанционно. Оставляйте заявку на нашем сайте.
— Но в ментальности наших людей слово «банкротство» всё же имеет негативный смысл, и многие не захотят пойти на такую процедуру. Тем более что она отражается на кредитной истории.
Тем, кто не хочет банкротиться по причине сохранения своей кристальной кредитной истории, хочется напомнить, что это весьма спорный актив. В трудное время на хлеб вы её не намажете. Когда доходы падают, в первую очередь, нужно думать о наполнении холодильника, а не о том, как отнести последние деньги в банк. Сам факт признания человека банкротом — это не крест на кредитовании. В законе запрета нет, а лишь указано, что заёмщик, признанный банкротом, при обращении в банк должен уведомить об этом факте своего кредитора. Даже сейчас многие МФО охотно кредитуют бывших банкротов, понимая, что это юридически грамотные заёмщики без текущей долговой нагрузки. Когда банкротов станет более 1 миллиона по стране, банкиры не смогут их игнорировать. И предложения по кредитованию для банкротов начнут появляться. Это нормальная практика США и Европы.
