Мелкий шрифт, звёздочки-сноски, множество непонятных слов и выражений — всё это кажется нам незначительным, поэтому мы часто не обращаем на них внимание, оценивая основные условия того или иного договора. Но в бизнесе такое поведение — верный способ оказаться «у разбитого корыта», поэтому любой компании нужна страховка. Но и здесь бизнесмены и руководители предприятий не всегда действительно оценивают важность этого документа. Традиционный бизнес-завтрак Сбербанка, который прошёл 20 сентября, был посвящён щепетильной, но очень важной теме — защита бизнеса и урегулирование убытков.
Как риск-менеджмент помогает сохранить прибыль предприятия
Отношение представителей бизнеса к страхованию похоже по всей стране. При заключении договоров считают деньги, но не оценивают реальных рисков. В последнее время наблюдаются подвижки: усиливается внимание к тексту, соотносятся возможные убытки со стоимостью программы защиты. Это формирует зрелый подход к управлению бизнесом в целом.
Отношение же к возможным рискам даже крупнейших компаний разное. В крупных международных организациях нанимают целый штат специалистов, которые отслеживают заключение договоров страхования и их условия. Они внедряют лучшие международные практики и это стоит им серьёзных денег. Средний и мелкий бизнес не имеет такого кадрового потенциала. Да и средства часто уходят на более насущные потребности. А в итоге просчёт в оценке рисков нередко приводит к краху всей компании.
Риск-менеджмент — понятие для бизнеса относительно новое, но жизненно необходимое. Грамотный анализ деятельности организации сможет уберечь от глобальных убытков. Для этого компании используют свои силы или привлекают сторонних специалистов с опытом в этой сфере.
Страхование бизнеса: залоговое имущество, простой или полная защита от рисков
Страхование обеспечивает сохранность имущества. Это база, но даже в этом явлении есть тонкости и нюансы, которые на первый взгляд не очевидны.
Страхование учитывает два варианта оценки рисков:
- обычный, когда убыток для предприятия легко прогнозируется в усреднённых параметрах;
- максимальный, когда оценивается весь возможный убыток наиболее вероятного сценария и при худшем развитии событий.
При заключении договора страхования важно учитывать основные риски предприятия и точную формулировку объёма покрытия. Грамотный риск-менеджмент способен предотвратить длительные простои и убытки организации.
Сейчас компании страхуются по одному из двух вариантов:
- от всех рисков — в этом случае страховая компания доказывает, что ситуация попадает под список исключений в договоре, по которым не выплачивается страховые выплаты;
- от поименованных рисков — когда клиенту необходимо доказать, что произошёл именно учтённый риск.
Услуги Сбербанк-брокер: от инженерного сюрвея до комплексной программы
Часто руководители предприятий придерживаются мнения, что уж их-то точно обойдут стороной неприятности. Даже примеры других для них не показательны.
Один из самых важных рисков — перерыв в производстве. На сегодняшний день этот риск страхуется в 1-3% от количества страховых полисов в России. Все крупные компании включают в договор этот пункт, потому как знают, сколько стоит день простоя.
Перерыв в производстве учитывает расходы по кредитам, включая проценты, расходы по оплате труда и прибыль. При составлении договора важен и период возмещения: сколько предприятие должно стоять, чтобы страховщик заплатил. Для некоторых предприятий и месяц простоя может быть не критичным, а для других день — полмиллиона.
Сюрвей (или сюрвейерские услуги) — это осмотр объекта страхования с целью определения или уточнения деталей, влияющих на страховые отношения и стоимость страховки.
Денис Кузовлев, генеральный директор компании «Сбербанк-Брокер»: «У нас в стране всего два-три десятка компаний, у которых на высоком уровне поставлен риск-менеджмент. Это важный вопрос, который решается на невысоком профессиональном уровне. Задача компании „Сбербанк-брокер“ видится в том, чтобы эти услуги стали доступны всем».
В рамках инженерного сюрвея специалисты приходят на предприятие, оценивают риски и по итогам предлагают программу страхования. Как правило, три-четыре варианта под разный бюджет, а клиент сам выбирает, что ему ближе.
Изменение требований к страхованию залогов
«Сбербанк-Брокер» проводит большую работу по улучшению взаимодействия с клиентами и страховыми компаниями. Проанализировав международную и российскую практику по страховым возмещениям, компания подготовила новый подход к страхованию залогового имущества. Пока он абсолютно добровольный.
Основные требования нового стандарта:
- расширение покрытия страхового полиса до позиции «Всех рисков» при котором будут оплачиваться любые внезапные и непредвиденные воздействия вне, не исключённые договором;
- введение единого списка исключений;
- включение в страховое покрытие дополнительных расходов: расчистку территории и покрытие расходов на минимизацию ущерба;
- включение урегулирования убытков с минимальным пакетом документов без справок из компетентных органов при сумме ущерба до 200 тысяч рублей;
- включение условий о выплате в неоспоримой части до момента полного предоставления документов;
- в отношении товарно-материальных ценностей существующие требования остаются.
Изменение условий по урегулированию убытков ведёт к простой процедуре реструктуризации долга заёмщика.
Компания «Сбербанк-Брокер» видит своей целью создание ценности страхования для клиента банка. Когда к составлению договора подходят не формально, так как требует этого банк, а с полной ответственностью и пониманием, чем может грозить наступление страхового случая.
Николай Шилов, управляющий кемеровским отделением ПАО «Сбербанк»: «Мы тщательно выбираем темы для бизнес-завтраков. И сегодняшний разговор достаточно специфичен с одной стороны, с другой — актуален, особенно в Кузбассе. Мы говорили о вариантах защиты бизнеса как для производств, так и для торговых организаций, да и в принципе любого вида бизнеса.
Страховые случаи всегда находятся в тени. Но при этом, если выстреливают, то последствия переходят на первый план и влияют как на финансовые результаты, так и могут привести к полной остановке деятельности. А это — уже прямые убытки.
Сегодня спикеры из „Сбербанк-брокера“ донесли до наших уважаемых клиентов, на что обращать внимание в первую очередь при защите бизнеса, какие основные риски и тонкости есть в процессе страхования и во взаимодействии со страховыми компаниями. И они попытались объяснить, что этому вопросу жизненно необходимо уделять внимание. Стоимость этого внимания несоизмерима с потерями, которые может понести клиент при наступлении страхового случая.
Тема щепетильная и не очень публичная, поэтому когда случаются риски, люди не склонны об этом говорить. Есть принципы, которые в страховании написаны деньгами. И мы их попытались осветить».
Денис Кузовлев, генеральный директор компании «Сбербанк-Брокер»: «Наша задача не просто защищать клиента, а прививать культуру управления рисками. Мы убедим рынок следовать нашему стандарту. Сейчас его использование добровольно. Но уже четыре крупнейших страховых компании его приняли. С несколькими крупными игроками ведутся переговоры. Игра по одним правилам будет выгодна как клиентам, так и страховым компаниям».
